Spirala zadłużenia - czym jest, jak w nią nie wpaść?

Pożyczanie środków pieniężnych często okazuje się być jedynym sposobem na sfinansowanie wydatków bieżących bądź inwestycyjnych. Niemniej jednak nadmierne zaciąganie kredytów czy pożyczek może spowodować wejście w spiralę zadłużenia, co okazuje się być bardzo poważnym problemem. Czym dokładnie jest spirala zadłużenia? Co zrobić, aby w nią nie wpaść?

Pułapka zadłużeniowa

Pojęcie spirali zadłużenia stosowane jest w przypadku osób, których raty kredytów bądź pożyczek są większe, niż ich dochody. W praktyce bardzo często sytuacja ta sprowadza się do konieczności zaciągania kolejnych zobowiązań finansowych, aby móc za ich pomocą spłacić poprzednie. Pożyczkobiorca najczęściej myśli, że dzięki temu zyska na czasie, bowiem pozbędzie się najstarszego ze swoich zobowiązań, a do terminu zapadalności kolejnego być może uda mu się pozyskać dodatkowe środki na spłatę. Niemniej jednak najczęściej pożyczkobiorca w swoim toku rozumowania dociera do przysłowiowej ściany – sytuacji, w której żadna instytucja nie będzie skłonna udzielić mu kolejnej pożyczki. Wpada więc w swoistą pułapkę zadłużenia, z której wyjście jest co prawda trudne, lecz nie niemożliwe.

Jak nie wpaść w pętlę kredytową?

W przypadku pętli zadłużenia doskonale sprawdza się powiedzenie, że lepiej zapobiegać, niż leczyć. Wychodzenie ze spirali długów jest skomplikowanym procesem, dlatego też o wiele lepiej zawczasu kontrolować stan swojego zadłużenia. Zawsze należy mierzyć siły na zamiary, a więc nie doprowadzać do sytuacji, w której już w momencie wnioskowania o pożyczkę wiadomo, że trudno będzie ją później spłacić w terminie. Przed zaciągnięciem kolejnego zobowiązania dobrze jest całkowicie spłacić poprzednie długi.

Obecnie instytucje kredytujące przywiązują coraz większą wagę do tego, aby nie pożyczać pieniędzy osobom, które są już zadłużone. Z drugiej jednak strony niektóre pożyczki, na przykład prywatne, stosunkowo łatwo jest zataić. To sam pożyczkobiorca odpowiedzialny jest za stan swoich finansów, a także za wysokość swojego zadłużenia, dlatego nie powinien od doprowadzać do sytuacji, w której zabraknie mu środków na spłatę zobowiązań finansowych.

Zakupoholizm a spirala zadłużenia

W niektórych przypadkach za nadmierne zadłużenie odpowiadać może nie chęć życia ponad stan czy trudna sytuacja życiowa, a uzależnienie. Najczęściej mowa wtedy o zakupoholizmie, czyli nałogowych dokonywaniu zakupów odzieży, kosmetyków, środków spożywczych i innego rodzaju produktów. Jeżeli to właśnie zakupoholizm jest przyczyną popadania w długi, to należy przede wszystkim udać się na terapię, która będzie miała na celu wyjście z uzależnienia. W tym przypadku kluczowe jest bowiem zaprzestanie zaciągania kolejnych zobowiązań, a więc i zaprzestanie maniakalnego kupowania. Warto mieć na uwadze, że w spiralę długów mogą popaść również osoby uzależnione od alkoholu, narkotyków, leków.

Jak wyjść ze spirali zadłużenia?

Bez względu na to, czy spirala zadłużenia wynika z obecnej sytuacji życiowej pożyczkobiorcy (choroba, utrata pracy), czy też jest spowodowana innymi czynnikami, zadłużony musi postarać się wyjść z pętli kredytowej. Większość osób zadaje sobie więc pytanie, jak wyjść z chwilówek? Jak wyjść z długów, które są spowodowane zaciąganiem pożyczek prywatnych czy kredytów?

Na początku jednak należy zdać sobie sprawę z tego, że trzeba będzie spłacić wszystkie swoje zobowiązania. Warto ustalić dogodne terminy, w których pożyczkobiorca rzeczywiście będzie mógł dokonać płatności. Zazwyczaj dochodzi  się do nich na drodze negocjacji z wierzycielem, któremu zależy na tym, aby prędzej czy później odzyskać swoje pieniądze. Pomocne może okazać się:

• rozłożenie spłaty zobowiązań na stosunkowo niewielkie raty,
• zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego – oferuje go bardzo wiele banków.

Przed zobowiązaniami nie warto uciekać – o wiele lepiej jest ustalić konkretny plan spłaty i trzymać się wyznaczonych terminów. Co prawda znacznie wydłuży to całkowity okres kredytowania, jednak tym samym pozwoli uniknąć:

• postępowania windykacyjnego, a finalnie zgłoszenia sprawy do sądu,
• naliczania dodatkowych odsetek karnych,
• poczucia braku kontroli nad swoim długiem.

Spirala kredytowa – gdzie szukać pomocy?

Wiele osób, które posiadają liczne zobowiązania finansowe, a przy tym nie są w stanie ich spłacić, często nie wie, jak wydostać się z długów. Istnieje bowiem obawa, że podjęte negocjacje okażą się być nieskuteczne, a co gorsza, przyniosą skutek odwrotny do oczekiwanego. Warto w takiej sytuacji skorzystać z pomocy specjalistów – na rynku działają firmy, które pomagają wydostać się z pętli kredytowej, przejmując na siebie obowiązek negocjacji z wierzycielem czy ustalając plan spłaty.

Niemniej jednak firmy te pobierają wynagrodzenie za swoją pracę, co stanowi dla zadłużonego dodatkowy koszt. Można więc zgłosić się po pomoc na przykład do stosownej fundacji, która udziela porad nieodpłatnie.