Pożyczka z poręczycielem to pożyczka, za której spłatę ręczy druga osoba. Jeśli pożyczkobiorca przestanie płacić, wierzyciel może zażądać całej kwoty od poręczyciela, który odpowiada własnym majątkiem. Poręczenie pomaga, gdy Twój dochód lub historia nie wystarczają do decyzji, ale przenosi ryzyko na kogoś bliskiego. W tym artykule wyjaśniamy, kiedy takie rozwiązanie działa, kto może być poręczycielem i jakie są alternatywy.

Jak działa poręczenie

Poręczenie to osobna umowa między poręczycielem a pożyczkodawcą. Musi być zawarta na piśmie i wskazywać dług, którego dotyczy. Poręczyciel odpowiada solidarnie, czyli wierzyciel nie musi najpierw prowadzić egzekucji wobec pożyczkobiorcy. O opóźnieniu ma obowiązek niezwłocznie zawiadomić poręczyciela.

Potoczne „żyrant” i „gwarant” oznaczają w tym kontekście to samo co poręczyciel.

Poręczyciel, współkredytobiorca, pełnomocnik

Te trzy role bywają mylone, a oznaczają zupełnie różną odpowiedzialność.

Rola	Kim jest	Za co odpowiada
Poręczyciel	osoba trzecia, która ręczy za cudzy dług	za spłatę, gdy dłużnik nie płaci
Współkredytobiorca	strona umowy na równi z drugą osobą	za cały dług od pierwszego dnia
Pełnomocnik	osoba działająca w czyimś imieniu	za nic; skutki ponosi mocodawca

Poręczyciel nie korzysta z pożyczonych pieniędzy i nie ma wpływu na to, jak są wydawane. Ma wyłącznie obowiązki. To odróżnia poręczenie od wspólnego kredytu, w którym obie osoby są dłużnikami i zwykle obie z pieniędzy korzystają.

Co powinno być w umowie poręczenia

• oznaczenie długu, za który poręczasz: kwota, umowa, strony,
• zakres odpowiedzialności: cały dług czy do określonej kwoty,
• czas trwania poręczenia,
• sposób zawiadamiania o opóźnieniach.

Poręczenie za dług przyszły, na przykład przy limicie odnawialnym, wymaga wskazania górnej kwoty odpowiedzialności. Poręczenie „bez limitu” jest w takim przypadku nieważne.

Kiedy poręczyciel zwiększa szansę

• masz niski lub nieregularny dochód,
• nie masz historii kredytowej, na przykład jako młoda osoba,
• masz starsze wpisy w bazach, które obniżają ocenę,
• wnioskujesz o kwotę wyższą, niż wynika z Twojej zdolności.

Poręczyciel nie pomoże przy aktywnej egzekucji komorniczej, którą większość firm traktuje jako kryterium wykluczające, ani tam, gdzie pożyczkodawca w ogóle nie przewiduje poręczeń.

Kto może zostać poręczycielem

Pożyczkodawca ocenia poręczyciela tak jak wnioskodawcę. Oczekuje stałego dochodu, dobrej historii w BIK, braku wpisów w rejestrach dłużników i wieku w wymaganym przedziale. Najczęściej jest to ktoś z rodziny. Współmałżonek pozostający we wspólności majątkowej bywa nieakceptowany, bo nie wnosi dodatkowego zabezpieczenia.

Jak wygląda wniosek z poręczycielem

1. Składasz wniosek i wskazujesz poręczyciela.
2. Poręczyciel podaje swoje dane, dochód i zobowiązania.
3. Pożyczkodawca sprawdza w bazach obie osoby i ocenia ich zdolność.
4. Obie osoby potwierdzają tożsamość.
5. Podpisujecie dwie umowy: Ty umowę pożyczki, poręczyciel umowę poręczenia.

Poręczyciel powinien otrzymać komplet dokumentów, w tym harmonogram spłat. Ma prawo wiedzieć, jaka jest całkowita kwota do zapłaty i co dzieje się przy opóźnieniu.

Dziesięć pytań, które poręczyciel powinien zadać

1. Na co dokładnie jest ta pożyczka?
2. Ile wynosi całkowita kwota do zapłaty?
3. Jaka jest rata i czy mieści się w budżecie pożyczkobiorcy?
4. Co się stanie, jeśli straci on dochód?
5. Czy ma inne zobowiązania i zaległości?
6. Czy moja odpowiedzialność jest ograniczona kwotą?
7. Jak i kiedy dowiem się o opóźnieniu?
8. Czy będę mieć wgląd w stan spłaty?
9. Jak poręczenie wpłynie na moją zdolność kredytową?
10. Czy stać mnie na spłatę całości, gdyby do tego doszło?

Jeśli odpowiedź na ostatnie pytanie brzmi „nie”, poręczenie jest zbyt ryzykowne, niezależnie od zaufania do bliskiej osoby.

Co ryzykuje poręczyciel

• Spłatę całości. Wraz z odsetkami i kosztami, jeśli pożyczkobiorca przestanie płacić.
• Własną zdolność kredytową. Poręczenie może obniżyć zdolność przy jego własnym wniosku o kredyt.
• Historię. Zaległości w poręczonej pożyczce mogą obciążyć także jego.
• Relację. Dług między bliskimi rzadko kończy się na pieniądzach.

Poręczyciel, który spłacił dług, może żądać zwrotu od pożyczkobiorcy. W praktyce odzyskanie pieniędzy od osoby niewypłacalnej jest trudne.

Co się dzieje, gdy pożyczkobiorca przestaje płacić

1. Pożyczkodawca wzywa do zapłaty dłużnika i zawiadamia poręczyciela o opóźnieniu.
2. Jeśli zaległość nie zostanie uregulowana, może zażądać spłaty od poręczyciela, bez czekania na wynik egzekucji wobec dłużnika.
3. Brak spłaty przez którąkolwiek z osób prowadzi do wypowiedzenia umowy i żądania całości.
4. W razie pozwu i wyroku komornik może prowadzić egzekucję także z majątku i wynagrodzenia poręczyciela.

Poręczyciel może podnosić te same zarzuty co dłużnik, na przykład przedawnienie albo zawyżone koszty. Po spłacie wstępuje w prawa wierzyciela i może żądać zwrotu od pożyczkobiorcy, także przed sądem.

Poręczenie w rodzinie

Najczęściej poręczają rodzice za dorosłe dzieci, małżonkowie i rodzeństwo. Kilka kwestii wraca regularnie.

• Małżonkowie. Poręczenie udzielone bez zgody współmałżonka ogranicza możliwość egzekucji z majątku wspólnego. Pożyczkodawcy często wymagają takiej zgody.
• Rozwód. Nie kończy poręczenia. Zobowiązanie wobec wierzyciela trwa do spłaty.
• Śmierć poręczyciela. Zobowiązanie z poręczenia wchodzi do spadku i może obciążyć spadkobierców, którzy spadek przyjęli.
• Senior jako poręczyciel. Emerytura jest dla wierzyciela pewnym dochodem. Dla seniora spłata cudzego długu oznacza utratę części jedynego utrzymania.

Zanim poprosisz kogoś o poręczenie

Pokaż poręczycielowi umowę, harmonogram i swój budżet. Ustalcie, co się stanie, jeśli stracisz dochód. Jeśli nie jesteś w stanie uczciwie odpowiedzieć na to pytanie, kwota jest za wysoka.

Jak zabezpieczyć obie strony

Poręczenie udzielone z rozsądkiem nie musi kończyć się konfliktem. Pomaga kilka prostych ustaleń.

• Poręczaj do konkretnej kwoty, którą byłbyś w stanie spłacić.
• Ustalcie zasady informowania. Pożyczkobiorca przekazuje potwierdzenie każdej raty.
• Spiszcie umowę między sobą o zwrocie pieniędzy na wypadek, gdyby poręczyciel musiał zapłacić.
• Wybierzcie krótszy okres. Im krócej trwa pożyczka, tym krócej trwa ryzyko.
• Zadbajcie o stałe zlecenie na raty, żeby opóźnienia nie wynikały z zapomnienia.

Kiedy odmówić

Odmowa poręczenia nie jest brakiem lojalności. Jest uzasadniona, gdy pożyczka ma spłacić inne długi, gdy bliska osoba nie chce pokazać umowy ani budżetu, gdy prosi o pośpiech albo gdy Twoje własne finanse nie mają rezerwy. Zamiast poręczenia możesz zaproponować inną pomoc: wspólne ułożenie budżetu, rozmowę z wierzycielami albo niewielką pożyczkę z własnych środków, której utratę jesteś w stanie znieść.

Alternatywy bez angażowania bliskich

• Niższa kwota na start. Pierwsza terminowa spłata otwiera drogę do wyższych kwot.
• Limit odnawialny. Jedna ocena i możliwość zaczęcia od niższego limitu.
• Uporządkowanie rejestrów. Spłata drobnych długów w KRD lub ERIF często wystarcza, żeby wniosek przeszedł samodzielnie.
• Wspólny wniosek. Część banków pozwala wnioskować z drugą osobą jako współkredytobiorcą.

Więcej o szansach przy zaległościach w przewodniku pożyczka dla zadłużonych oraz w tekście pożyczka bez odmowy.

Na co uważać

Nie myl poręczenia z wekslem in blanco ani zastawem na mieszkaniu poręczyciela. To znacznie dalej idące zabezpieczenia, których instytucja pożyczkowa nie powinna wymagać przy kilku tysiącach złotych. Nigdy nie poręczaj i nie proś o poręczenie pod presją czasu.

Jak to wygląda w NetCredit

Wniosek o Kartę Kredytową NetCredit składasz samodzielnie, bez poręczyciela, na podstawie własnego dochodu widocznego na koncie. Jeśli Twoja sytuacja nie pozwala dziś na wysoką kwotę, możesz otrzymać niższy limit i budować historię terminowymi spłatami. Limit do 20 000 zł jest przyznawany na 360 dni, a koszt naliczany jest tylko od wykorzystanej kwoty. Wymagania: wiek od 20 do 70 lat, polskie obywatelstwo, dowód osobisty, konto w polskim banku i regularny dochód. Wydawcą karty jest Fincard sp. z o.o., Krajowa Instytucja Płatnicza pod nadzorem KNF.

Sprawdź swoją decyzję online →

Najczęstsze pytania o pożyczkę z poręczycielem

Kto może być poręczycielem pożyczki? Osoba pełnoletnia ze stałym dochodem i dobrą historią, zaakceptowana przez pożyczkodawcę.

Za co odpowiada poręczyciel? Za cały dług z odsetkami i kosztami, całym swoim majątkiem.

Czy poręczenie widać w BIK? Może być widoczne i wpływać na zdolność kredytową poręczyciela.

Czy można wycofać poręczenie? Po udzieleniu pożyczki co do zasady nie, bez zgody wierzyciela.

Czy pożyczka z poręczycielem pomoże przy komorniku? Zwykle nie. Egzekucja jest dla większości firm kryterium wykluczającym.

Czy NetCredit wymaga poręczyciela? Nie. Wniosek oceniamy na podstawie Twojego dochodu i historii.

Czy poręczyciel musi mieć umowę o pracę? Nie zawsze. Musi mieć stały dochód zaakceptowany przez pożyczkodawcę.

Czy poręczyciel odpowiada także za odsetki i koszty? Tak, w zakresie wynikającym z umowy poręczenia.

Czy można poręczyć kilka pożyczek? Tak, ale każde poręczenie obniża własną zdolność kredytową.

Czy poręczyciel może spłacić dług wcześniej? Tak. Zyskuje wtedy roszczenie o zwrot wobec pożyczkobiorcy.

Czym poręczyciel różni się od współkredytobiorcy? Współkredytobiorca jest stroną umowy i dłużnikiem od początku. Poręczyciel odpowiada, gdy dłużnik nie płaci.

Informacje zawarte w niniejszym materiale mają charakter wyłącznie informacyjny i nie stanowią oferty handlowej w rozumieniu art. 66 k.c.