Zdolność kredytowa - co to jest, jak jest liczona?

Niezależnie od tego, czy chcemy kupić mieszkanie, czy zaciągnąć niewielką pożyczkę – sukces na tym polu zależy w ogromnej mierze od zdolności kredytowej. Wiele osób jednak nie zdaje sobie w pełni sprawy, jak wygląda jej ocena i od czego zależy jej wynik. Sprawdź, co trzeba wiedzieć na ten temat.

Co to jest zdolność kredytowa?

Już na początku warto zaznaczyć, że definicja historii kredytowej jest dokładnie określona przez prawo. Mowa tu dokładnie o Ustawie o prawie bankowym, w której zaznaczono, że zdolność kredytowa to możliwość spłaty zobowiązania przez kredytobiorcę w danym okresie czasu.

Co istotne, obecnie zdolność kredytowa klienta sprawdzana jest dokładnie nie tylko przez banki, ale także przez znakomitą większość firm pożyczkowych. Warto więc wiedzieć, na czym dokładnie polega jej wyliczanie.

Jak liczona jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa klienta wyznaczana jest przez bank, który dokładnie analizuje złożony wniosek kredytowy. Warto zaznaczyć, że każdy bank oraz każda firma pożyczkowa ma swoje własne zasady obliczania zdolności kredytowej. Robi to algorytm, który każda instytucja tworzy indywidualnie na własną rękę.

Właśnie dlatego podczas ubiegania się o kredyt lub pożyczkę warto składać wnioski w różnych bankach i firmach pożyczkowych. Finalny wynik może dosyć mocno różnić się od siebie w każdej z nich ze względu na indywidualną politykę każdej instytucji.

Jak wygląda ocena zdolności kredytowej?

Kiedy ubiegamy się o kredyt lub pożyczkę, instytucja finansowa, do której drzwi pukamy, dokładnie analizuje naszą zdolność kredytową. Proces ten w wielu przypadkach trwa bardzo krótko, ponieważ zdolność ta obliczana jest automatycznie przez algorytm.

Wbrew pozorom jest to jednak proces dosyć złożony, na który składa się analiza kilku bardzo różnych czynników. Poniżej znajduje się opis kilku tych najważniejszych.

Od czego zależy zdolność kredytową?

Obliczanie zdolności kredytowej przez algorytm banku opiera się na analizie poszczególnych czynników. O jakich mowa?

Źródło i wysokość dochodów

Wiele osób zakłada, że zdolność kredytowa zależna jest przede wszystkim od wysokości dochodów. Oczywiście jest to bardzo istotna kwestia, jednak bardzo ważne jest także źródło naszych zarobków oraz jest stałość. Warto pamiętać, że bank weźmie pod uwagę tylko dochody udokumentowane.

Koszty utrzymania gospodarstwa domowego

To bardzo ważna kwestia, o której często zapominamy. Zdolność kredytowa powinna przede wszystkim odpowiedzieć na pytanie, czy klient będzie w stanie spłacić zobowiązanie, o które się ubiega. Oprócz wysokości dochodów trzeba więc wziąć pod uwagę także to, ile co miesiąc wydajemy na podstawowe potrzeby.

Zadłużenia i zobowiązania

Do obliczenia zdolność kredytowej bardzo ważna jest kwestia tego, ile pożyczek aktualnie spłacamy i jaki procent naszych dochodów „schodzi” na ich spłacenie. W wielu przypadkach jest to kwestia absolutnie kluczowa. Szczególnie sytuacja, w której mamy zaległości w spłacaniu jakichś zobowiązań wpływa negatywnie na decyzję banku. Co istotne, informacje o problemach ze spłacaniem kredytów i pożyczek zostają w BIK-u na bardzo długo, dlatego dobrym pomysłem jest pilnowanie wszystkich terminów.

Jak obliczyć zdolność kredytową?

Banki oraz instytucje pozabankowe mają własne narzędzia do oceny zdolności kredytowej. Czy możemy jednak zrobić to sami, jeszcze zanim złożymy wniosek do banku lub instytucji pozabankowej? Istnieje kilka narzędzi internetowych, które wyliczają zdolność kredytową na podstawie podawanych przez nas informacji. Trzeba jednak zaznaczyć, że chociaż są to bardzo przydatne narzędzia, to jednak nie cechują się taką precyzją jak algorytmy banków i firm pożyczkowych.

Zdolność kredytowa a działalność gospodarcza

Zdolność kredytowa jest nieco inaczej oceniana w momencie, kiedy o pożyczkę lub kredyt stara się osoba fizyczna, a inaczej, kiedy jest to przedsiębiorca. Jak prowadzenie działalności gospodarczej wpływa na ocenę zdolności kredytowej? 

Przede wszystkim w przypadku przedsiębiorców oceniane są nieco inne czynniki. Mowa tu przede wszystkim o:

• przychodach firmy
• kosztach prowadzenia działalności
• źródłach finansowania działalności
• strukturze kapitału
• konkurencyjność firmy
• cały majątek przedsiębiorstwa

Warto zaznaczyć, że przedsiębiorcy mają możliwość polepszenia swojej zdolności kredytowej. W tym celu warto uregulować wszystkie posiadane kredyty i zobowiązania oraz w miarę możliwości unikać korzystania z kart kredytowych. Jeżeli kredyt, o który ubiega się przedsiębiorca, ma służyć rozwojowi firmy, dobrze, aby mieć dobrze ukształtowany i solidny biznesplan.

Zdolność kredytowa — podsumowanie

Zdolność kredytowa jest kluczowym czynnikiem w sytuacji, kiedy ubiegamy się o jakieś zobowiązanie finansowe. Niezależnie od tego, czy jest to kredyt hipoteczny, czy jedynie mała pożyczka gotówkowa, zawsze nasza zdolność kredytowa zostaje dokładnie obliczona przez algorytm instytucji finansowej.

Warto składać wnioski do różnych banków, ponieważ obliczanie zdolności kredytowej jest kwestią bardzo indywidualną, a w różnych instytucjach może wyglądać zupełnie inaczej.

Do kwestii zdolności kredytowej zdecydowanie bardziej liberalnie podchodzą instytucje pozabankowe, gdzie głównie liczy się stałość dochodu, a niekoniecznie jego wysokość.