Pobierz 
Wybór między konsolidacją a dodatkowym limitem zależy od celu: konsolidacja służy do obniżenia miesięcznej raty poprzez wydłużenie okresu spłaty, natomiast karta kredytowa to narzędzie do zarządzania bieżącą płynnością finansową.
Kredyt konsolidacyjny a karta kredytowa dla zadłużonych to dwa zupełnie różne mechanizmy – pierwszy restrukturyzuje stare długi, drugi (często dostępny w sektorze pozabankowym) pozwala przetrwać chwilowy brak gotówki, ale wymaga dużej dyscypliny, by nie pogłębić problemów.
W poniższym artykule przeanalizujemy, które rozwiązanie jest bezpieczniejsze dla osoby z obciążoną historią kredytową. Wyjaśnimy, czy przy niskim scoringu w BIK masz szansę na konsolidację bankową, kiedy warto sięgnąć po pozabankowy limit odnawialny (np. w ofercie Netcredit) oraz jak policzyć opłacalność obu rozwiązań, by nie wpaść w spiralę zadłużenia.
Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego
×
1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego
Kredytodawca
Dane identyfikacyjne:
(Adres, z którego ma korzystać konsument)
Fincard spółka z ograniczoną odpowiedzialnością
ul. Grzybowska 87, 00-844 Warszawa
KRS: 0000803716
wpisana jako Krajowa Instytucja Płatnicza do rejestru prowadzonego przez Komisję Nadzoru Finansowego pod numerem IP62/2024
dalej: „Kredytodawca”
Adres :
(siedziba)
ul. Grzybowska 87, 00-844 Warszawa
Adres do doręczeń elektronicznych:
(wpisany do bazy adresów elektronicznych)
AE:PL-75866-56446-VBGFB-22
Numer telefonu :
(informacja ta ma charakter opcjonalny)
+ 22 598 77 99
Adres poczty elektronicznej :
(informacja ta ma charakter opcjonalny)
Numer faksu :
(informacja ta ma charakter opcjonalny)
Nie dotyczy
Adres strony internetowej :
(informacja ta ma charakter opcjonalny)
www.netcredit.pl
Pośrednik kredytowy
Dane identyfikacyjne:
(Adres, z którego ma korzystać konsument)
Nie dotyczy
Adres :
(siedziba)
Nie dotyczy
Numer telefonu :
(informacja ta ma charakter opcjonalny)
Nie dotyczy
Adres poczty elektronicznej :
(informacja ta ma charakter opcjonalny)
Nie dotyczy
Numer faksu :
(informacja ta ma charakter opcjonalny)
Nie dotyczy
Adres strony internetowej :
(informacja ta ma charakter opcjonalny)
Nie dotyczy
2. Opis głównych cech kredytu
Rodzaj kredytu :
Karta Kredytowa (Kredyt konsumencki w ramach limitu kredytowego na karcie kredytowej)
Całkowita kwota kredytu :
Maksymalna kwota/suma (jeżeli nie przewidziano maksymalnej kwoty) wszystkich środków pieniężnych, które zostaną Panu/Pani udostępnione
{{total_principal}} zł
Terminy i sposób wypłaty kredytu :
W jaki sposób i w jakim terminie otrzyma Pani/Pan pieniądze
Środki z tytułu przyznanego Limitu kredytowego zostaną postawione do dyspozycji Klienta jednorazowo na rachunku Karty w terminie 2 dni od dnia zawarcia Umowy.
Klient ma możliwość szybkiego uruchomienia części Limitu Kredytowego w Rachunku Karty z chwilą zawarcia Umowy, w ramach usługi Fast Cash.
Czas obowiązywania umowy :
Umowa zostaje zawarta na okres 360 (trzystu sześćdziesięciu) dni z możliwością jej automatycznego przedłużenia na kolejne 360-dniowe okresy kredytowania, o ile Klient lub Kredytodawca nie wypowie Umowy, zadecyduje o niewznawianiu Karty Kredytowej Netcredit albo nie nastąpią inne przyczyny wskazane w Umowie powodujące jej rozwiązanie.
Zasady i terminy spłaty kredytu :
Klient zobowiązany jest do dokonywania spłaty Zadłużenia po upływie każdego Okresu Rozliczeniowego w wysokości co najmniej Minimalnej Kwoty do Zapłaty w Dniu Spłaty.
Dzień Spłaty i wysokość Minimalnej Kwoty do Zapłaty wskazane są w Zestawieniu Operacji.
Minimalna Kwota do Zapłaty stanowi sumę:
- zaległych: (i) odsetek za opóźnienie, (ii) opłat za udzielenie i korzystanie z Limitu Kredytowego tj. zaległej Prowizji, odsetek oraz (iii) opłat za wydanie i obsługę Karty naliczonych w poprzednich Okresach Rozliczeniowych,
- (i) odsetek za opóźnienie, (ii) opłat za udzielenie i korzystanie z Limitu Kredytowego tj. Prowizji, odsetek oraz (iii) opłat za wydanie i obsługę Karty naliczonych w bieżącym Okresie Rozliczeniowym,
- kwoty przekroczenia Limitu Kredytowego w poprzednich Okresach Rozliczeniowych,
- kwoty przekroczenia Limitu Kredytowego w bieżącym Okresie Rozliczeniowym,
- wskazana w Taryfie część Limitu Kredytowego wykorzystanego w poprzednich Okresach Rozliczeniowych,
- wskazana w Taryfie część Limitu Kredytowego wykorzystanego w bieżącym Okresie Rozliczeniowym,
przy czym po rozwiązaniu lub wygaśnięciu Umowy Minimalna Kwota do Zapłaty stanowi kwotę Zadłużenia.
Klient może dokonać wcześniejszej spłaty całości lub części kwoty wykorzystanego Limitu Kredytowego jeszcze przed upływem Dnia Spłaty.
Spłata jest zaliczana przez Kredytodawcę na Zadłużenie w następującej kolejności:
- odsetki za opóźnienie, poczynając od odsetek za opóźnienie naliczonych najpóźniej (tj. najpóźniej wymagalnych),
- opłaty za udzielenie i korzystanie z Limitu Kredytowego, w kolejności: (i) odsetki, poczynając od odsetek naliczonych najpóźniej (tj. najpóźniej wymagalnych), (ii) Prowizja, poczynając od Prowizji naliczonej najpóźniej (tj. najpóźniej wymagalnej),
- opłaty za wydanie i obsługę Karty chronologicznie według daty ich wymagalności,
- kwoty przekroczenia Limitu Kredytowego chronologicznie według daty księgowania,
- Transakcje Gotówkowe i Bezgotówkowe chronologicznie według daty księgowania.
Całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta :
Jest to suma wszystkich środków pieniężnych, które kredytodawca udostępnia Panu/Pani oraz wszelkie koszty, które zobowiązany/a będzie Pan/Pani ponieść w związku z umową o kredyt
(suma całkowitego kosztu kredytu i całkowitej kwoty kredytu)
{{full_repayment}} zł
Kredyt wiązany lub w formie odroczonej płatności :*
– opis towaru lub usługi:
– cena:
Nie dotyczy
Wymagane zabezpieczenia kredytu :*
Zabezpieczenie jakie będzie Pan/Pani musiał/a przedstawić w związku z umową o kredyt
– rodzaj zabezpieczenia kredytu:
Nie dotyczy
Informacja, czy umowa o kredyt przewiduje gwarancję spłaty całkowitej kwoty kredytu wypłaconej na jej podstawie:*
Jeżeli zgodnie z postanowieniami umowy o kredyt płatności dokonywane przez Pana/Panią nie są zaliczane do spłaty całkowitej kwoty kredytu, ale będą wykorzystywane do zgromadzenia kapitału przez okresy i na zasadach określonych w umowie o kredyt lub w umowie dodatkowej, to
umowa o kredyt nie przewiduje gwarancji spłaty całkowitej kwoty kredytu wypłaconej na jej podstawie.
Nie dotyczy
3. Koszty kredytu
Stopa oprocentowania kredytu oraz warunki jej zmiany :
− stopa oprocentowania kredytu: {{interestRatePerYearInPercent}}% (zmienna)
Dzienna kwota odsetek liczona od kwoty udzielonego Limitu Kredytowego na dzień zawarcia Umowy wynosi {{dailyAmountOfInterest}} zł.
Od kwoty wykorzystanego Limitu Kredytowego Kredytodawca nalicza odsetki kapitałowe (czyli odsetki za korzystanie z Limitu Kredytowego w Okresie Rozliczeniowym). Odsetki kapitałowe naliczane są w maksymalnej wysokości odsetek kapitałowych określonych w art. 359§2(1) Kodeksu Cywilnego, tj. w
wysokości dwukrotności wysokości odsetek ustawowych. Na dzień zawarcia Umowy wysokość odsetek maksymalnych jest równa dwukrotności sumy
wysokości stopy referencyjnej NBP i 3,5 punktów procentowych (obecnie 16,50 % w stosunku rocznym). Wysokość odsetek zmienia się automatycznie wraz ze
zmianą wysokości maksymalnych odsetek, o których mowa w art. 359§2(1) Kodeksu cywilnego. W przypadku zmiany stopy oprocentowania w trakcie
trwania umowy, Kredytodawca poinformuje Klienta o tej zmianie niezwłocznie po jej nastąpieniu poprzez przesłanie Klientowi informacji w formie trwałego nośnika.
W okresie obowiązywania Umowy, Kredytodawca może dokonać proporcjonalnego podwyższenia Prowizji lub innej opłaty wskazanej w Taryfie w przypadku gdy:
- stopa procentowa referencyjna NBP wzrośnie o co najmniej 1% (jeden punkt procentowy) wartości tego wskaźnika w skali rocznej w stosunku do analogicznego okresu roku poprzedniego,
- nastąpi wzrost cen i usług konsumpcyjnych o nie mniej niż 0,5% (pół punktu procentowego)w stosunku do poprzednio ogłoszonego w analogicznym okresie (rocznym), ustalany na podstawie kwartalnego wskaźnika cen i usług konsumpcyjnych publikowanego przez GUS,
– przy czym zmiana opłaty może nastąpić nie później niż w ciągu 2 miesięcy od publikacji wskaźnika stanowiącego podstawę takiej zmiany oraz nie częściej niż raz na kwartał kalendarzowy.
W okresie obowiązywania Umowy, Kredytodawca może także:
- obniżyć wysokość określonej w Taryfie Prowizji lub innej opłaty w okresie obowiązywania Umowy, ze względu na zmianę konkurencyjności na rynku usług finansowych,
- dokonać zmiany nazwy lub produktu wskazanego w Taryfie, w tym jego nazwy marketingowej,
- wprowadzić nową Prowizję lub inną opłatę do Taryfy w związku z wprowadzeniem nowej usługi lub produktu lub nowej funkcjonalności istniejącej usługi lub produktu – w takim przypadku Klient nie będzie zobowiązany do korzystania z takiej nowej usługi lub produktu lub nowej funkcjonalności istniejącej usługi lub produktu, będą one dla Klienta domyślnie nieaktywne (tym samym, nie będą naliczane opłaty), a nieskorzystanie przez Klienta z takiej nowej usługi lub produktu lub nowej funkcjonalności istniejącej usługi lub produktu nie wpłynie na ograniczenie praw ani zwiększenie obowiązków Klienta wynikających z Umowy,
- dokonać zmiany w Taryfie wynikającej z konieczności dostosowania jej brzmienia do nowych lub zmienionych przepisów powszechnie obowiązującego prawa, wpływających na wykonanie Umowy,
- dokonać zmiany w Taryfie wynikającej z konieczności dostosowania jej brzmienia do decyzji, rekomendacji, wytycznych lub zaleceń organów administracji publicznej, w tym organów nadzorczych lub ochrony konsumentów,
- dokonać zmiany w Taryfie wynikającej z konieczności dostosowania jej brzmienia do treści zapadłych orzeczeń sądowych,
- dokonać sprostowania oczywistych omyłek pisarskich i rachunkowych.
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania :
Jest to całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym przedstawiona aby pomóc Panu/Pani w porównaniu oferowanych kredytów
– Rzeczywista roczna stopa oprocentowania: {{annual_percentage}}%
– Reprezentatywny przykład:
Całkowity koszt kredytu: {{total_calculated_commision}} zł
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania: {{annual_percentage}}%
Całkowita kwota do zapłaty: {{full_repayment}} zł
Na całkowitą kwotę do zapłaty składają się:
- całkowita kwota kredytu {{total_principal}} zł,
- odsetki od kredytu w wysokości {{totalAmountOfInterest}} zł,
- Prowizja za udostępnienie Limitu Kredytowego w wysokości {{totalCommissionAmount}} zł.
– Założenia przyjęte do obliczenia rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania:
- Klient wykorzystuje Limit Kredytowy w całości poprzez dokonanie jednej Transakcji Bezgotówkowej, w dniu udostępnienia Klientowi Limitu Kredytowego,
- Klient dokonuje spłaty zadłużenia po upływie Okresu Rozliczeniowego w wysokości Minimalnej Kwoty do Zapłaty (kwota wskazana w Zestawieniu Operacji),
- Klient dokonuje płatności Minimalnej Kwoty do Zapłaty w Dniu Spłaty,
- Transakcje na Rachunku Karty księgowane są w dniu ich dokonania,
- Całkowita spłata kredytu wraz z odsetkami, opłatami następuje w 5-tym dniu obowiązywania Umowy,
- Data księgowania Transakcji na Rachunku Karty jest zgodna z datą jej dokonania.
Obowiązek zawarcia umowy dodatkowej :
− obowiązek zawarcia umowy dodatkowej, w szczególności umowy ubezpieczenia: Nie
− rodzaj ubezpieczenia oraz jego koszt: Nie dotyczy
− obowiązek skorzystania z usługi dodatkowej: Nie
− rodzaj usługi dodatkowej oraz jej koszt: Nie dotyczy
Koszty, które zobowiązany/a będzie Pan/Pani ponieść w związku z umowa o kredyt : *
Koszty wymienione poniżej:
Koszty prowadzenia jednego lub kilku rachunków w celu dokonywania wpłat i wypłat środków pieniężnych : *
Nie dotyczy
Koszty korzystania z instrumentów płatniczych (na przykład karty kredytowej) : *
- Wydanie Karty Kredytowej:
a) Opłata za wydanie tymczasowej Wirtualnej Karty Kredytowej w wysokości 0 zł,
b) Opłata za wydanie pierwszej Wirtualnej Karty Kredytowej w wysokości 0 zł,
c) Opłata za wydanie pierwszej Plastikowej Karty Kredytowej w wysokości 0 zł.
d) Opłata za wydanie Karty Kredytowej w wysokości 20 zł.
Opis i sposób uiszczenia opłaty został zawarty w punkcie 2.1. Taryfy. - Opłata za obsługę Karty:
Start 50 zł
Standard 90 zł
Plus 150 zł
Ekonomiczna 190 zł
Dopasowana 270 zł
Optymalna 340 zł
Extra 420 zł
Super 500 zł
Maxi 600 zł
Zakres usług objętych poszczególnymi ofertami został określony w punkcie 3 Taryfy.
Opłata cykliczna naliczana przy aktywnym korzystaniu z Limitu Kredytowego – patrz punkt. 4.1. Taryfy.
Opis i sposób uiszczenia opłaty został zawarty w punkcie 2.2. Taryfy. - Opłaty z tytułu zleconych Transakcji – rodzaje i wysokość opłat z tytułu poszczególnych rodzajów Transakcji określona została w Taryfie
Inne koszty, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową
Prowizja za udostępnienie Limitu Kredytowego naliczana w cyklu 30-dniowym w wysokości {{commissionRatePerMonthInPercent}} % przyznanego Limitu Kredytowego. Opłata cykliczna naliczana przy aktywnym korzystaniu z Limitu Kredytowego – patrz punkt 4.1. Taryfy. Opis i sposób uiszczenia opłaty został zawarty w punkt 1.1. Taryfy.
Warunki, na jakich koszty związane z umową o kredyt mogą ulegać zmianie :
W okresie obowiązywania Umowy, Kredytodawca może dokonać proporcjonalnego podwyższenia Prowizji lub innej opłaty wskazanej w Taryfie w przypadku gdy:
a) stopa procentowa referencyjna NBP wzrośnie o co najmniej 1% (jeden punkt procentowy) wartości tego wskaźnika w skali rocznej w stosunku do analogicznego okresu roku poprzedniego,
b) nastąpi wzrost cen i usług konsumpcyjnych o nie mniej niż 0,5% (pół punktu procentowego) w stosunku do poprzednio ogłoszonego w analogicznym okresie (rocznym), ustalany na podstawie kwartalnego wskaźnika cen i usług konsumpcyjnych publikowanego przez GUS,
– przy czym zmiana opłaty może nastąpić nie później niż w ciągu 2 miesięcy od publikacji wskaźnika stanowiącego podstawę takiej zmiany oraz nie częściej niż raz na kwartał kalendarzowy.
W okresie obowiązywania Umowy, Kredytodawca może także:
a) obniżyć wysokość określonej w Taryfie Prowizji lub innej opłaty w okresie obowiązywania Umowy, ze względu na zmianę konkurencyjności na rynku usług finansowych,
b) dokonać zmiany nazwy lub produktu wskazanego w Taryfie, w tym jego nazwy marketingowej,
c) wprowadzić nową Prowizję lub inną opłatę do Taryfy w związku z wprowadzeniem nowej usługi lub produktu lub nowej funkcjonalności istniejącej usługi lub produktu – w takim przypadku Klient nie będzie zobowiązany do korzystania z takiej nowej usługi lub produktu lub nowej funkcjonalności istniejącej usługi lub produktu, będą one dla Klienta domyślnie nieaktywne (tym samym, nie będą naliczane opłaty), a nieskorzystanie przez Klienta z takiej nowej usługi lub produktu lub nowej funkcjonalności istniejącej usługi lub produktu nie wpłynie na ograniczenie praw ani zwiększenie obowiązków Klienta wynikających z Umowy,
d) dokonać zmiany w Taryfie wynikającej z konieczności dostosowania jej brzmienia do nowych lub zmienionych przepisów powszechnie obowiązującego prawa, wpływających na wykonanie Umowy,
e) dokonać zmiany w Taryfie wynikającej z konieczności dostosowania jej brzmienia do decyzji, rekomendacji, wytycznych lub zaleceń organów administracji publicznej, w tym organów nadzorczych lub ochrony konsumentów,
f) dokonać zmiany w Taryfie wynikającej z konieczności dostosowania jej brzmienia do treści zapadłych orzeczeń sądowych,
g) dokonać sprostowania oczywistych omyłek pisarskich i rachunkowych.
Opłaty notarialne :*
Nie dotyczy
Skutek braku płatności
- w przypadku braku lub opóźnienia płatności może Pan/Pani zostać obciążony/a następującymi opłatami:
- W przypadku wszczęcia postępowania sądowego oraz egzekucyjnego Klient może być zobowiązany do poniesienia kosztów tych postępowań określonych na podstawie powszechnie obowiązujących przepisów prawa.- stopa oprocentowania zadłużenia przeterminowanego:
Odsetki od zadłużenia przeterminowanego (odsetki za opóźnienie) naliczane są według zmiennej stopy procentowej równej stopie odsetek maksymalnych za opóźnienie określonych w art. 481 § 21 Kodeksu Cywilnego. Na dzień zawarcia Umowy o Kartę Kredytową Netcredit wysokość odsetek maksymalnych za opóźnienie jest równa dwukrotności sumy wysokości stopy referencyjnej NBP i 5,5 punktów procentowych (obecnie 18,50% w stosunku rocznym).
4. Inne ważne aspekty prawne
Odstąpienie od umowy :
W terminie 14 dni od dnia zawarcia umowy ma Pan/Pani prawo do odstąpienia od umowy:
Klient ma prawo, bez podania przyczyny, do odstąpienia od Umowy o Kartę Kredytową Netcredit w terminie:
- 14 dni od dnia jej zawarcia,
- 14 dni od dnia otrzymania po raz pierwszy Karty Kredytowej Netcredit na podstawie Umowy o Kartę Kredytową, jeżeli nie wykonał żadnej Transakcji Płatniczej przy użyciu Karty Kredytowej Netcredit.
Splata kredytu przed terminem określonym w umowie :
Ma Pan/Pani prawo w każdym czasie do spłaty całości lub części kredytu przed terminem określonym w umowie
o ile przewidziano w umowie – prowizja za spłatę kredytu przed terminem oraz sposób jej ustalania:
Klient ma prawo do wcześniejszej spłaty całości lub części kwoty wykorzystanego Limitu Kredytowego w każdym czasie poprzez dokonanie płatności na Rachunek Karty, na zasadach wskazanych w Regulaminie.
Wcześniejsza spłata nie wiąże się dla Klienta z żadną opłatą.
Uprawnienie kredytodawcy do zastrzeżenia prowizji za spłatę kredytu przed terminem :
w przypadku spłaty kredytu przed terminem określonym w umowie poniesie Pan/Pani następujące koszty:
Nie dotyczy
Sprawdzenie w bazie danych :
Jeżeli kredytodawca odmówi Panu/Pani udzielenia kredytu konsumenckiego na podstawie informacji zawartych w bazie danych kredytodawca niezwłocznie zobowiązany jest przekazać Panu/Pani bezpłatną informację o wynikach tego sprawdzenia oraz wskazać bazę danych, w której tego sprawdzenia dokonano
Kredytodawca przed wydaniem pozytywnej decyzji kredytowej dokonuje sprawdzenia Klienta w jednej, kilku lub wszystkich następujących bazach:
- Biuro Informacji Gospodarczej InfoMonitor S.A. z siedzibą w Warszawie, przy ul. Zygmunta Modzelewskiego 77A
- ERIF Biuro Informacji Gospodarczej S.A. z siedzibą w Warszawie, przy ul. Aleje Jerozolimskie 100 (00-807)
- Krajowy Rejestr Długów Biuro Informacji Gospodarczej S.A. z siedzibą: 51-214 Wrocław, ul. Danuty Siedzikówny 12
- Biuro Informacji Kredytowej S.A. z siedziba w Warszawie, przy ul. Zygmunta Modzelewskiego 77A,
- Rejestr zastrzeżeń numeru PESEL.
Prawo do otrzymania projektu umowy o kredyt :
Ma Pan/Pani prawo do otrzymania, na wniosek, bezpłatnego projektu umowy o kredyt konsumencki, chyba że w chwili gdy zgłasza Pan/Pani takie żądanie, kredytodawca nie wyraża woli zawarcia z Panem/Panią umowy
Ma Pan/Pani prawo do bezpłatnego otrzymania egzemplarza projektu umowy o kredyt (Umowy o Kartę Kredytową Netcredit).
Czas obowiązywania formularza :*
Niniejsza informacja zachowuje ważność przez okres 90 dni
5. Dodatkowe informacje podawane w przypadku sprzedaży usług finansowych na odległość
5.1. Dane kredytodawcy
Kredytodawca/w stosownych przypadkach przedstawiciel kredytodawcy w państwie członkowskim, w którym Pani/Pan mieszka:*
Fincard spółka z ograniczoną odpowiedzialnością
ul. Grzybowska 87, 00-844 Warszawa
KRS: 0000803716
Adres:
(siedziba)
ul. Grzybowska 87, 00-844 Warszawa
Adres do doręczeń elektronicznych:
(wpisany do bazy adresów elektronicznych)
AE:PL-75866-56446-VBGFB-22
Numer telefonu
(informacja ta ma charakter opcjonalny)
22 598 77 99
Adres poczty elektronicznej
(informacja ta ma charakter opcjonalny)
Numer faksu
(informacja ta ma charakter opcjonalny)
Nie dotyczy
Adres strony internetowej:*
(informacja ta ma charakter opcjonalny)
www.netcredit.pl
Rejestr*
(Wskazanie organu, który zarejestrował działalność kredytodawcy wraz z podaniem numeru w tym rejestrze)
Sąd Rejonowy dla m.st. Warszawy w Warszawie XII Wydział Gospodarczy Krajowego Rejestru Sądowego pod nr KRS: 0000803716
Organ nadzoru*
- Komisja Nadzoru Finansowego
- Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów
5.2 dane dotyczące umowy
Odstąpienie od umowy*
Klient ma prawo, bez podania przyczyny, do odstąpienia od Umowy o Kartę Kredytową Netcredit w terminie:
- 14 dni od dnia jej zawarcia,
- 14 dni od dnia otrzymania po raz pierwszy Karty Kredytowej Netcredit na podstawie Umowy o Kartę Kredytową Netcredit – jeżeli nie wykonał żadnej Transakcji Płatniczej przy użyciu Karty Kredytowej Netcredit.
Umowę o Kartę Kredytową Netcredit, od której odstąpił Klient uważa się za niezawartą.
Wybór prawa właściwego*
Do zawartej z Panem/Panią umowy o kredyt będzie miało zastosowanie prawo
Prawo polskie
Postanowienie umowy dotyczące wyboru prawa właściwego*
(Wskazanie właściwego postanowienia umowy)
Nie dotyczy
Prawo właściwe dla zobowiązań pozaumownych wynikających z kontaktów handlowych mających miejsce przed zawarciem umowy
Prawo polskie
Język umowy/Język komunikacji :
- informacje i warunki umowy będą podawane w języku: polskim
- za Pana/Pani zgodą w okresie obowiązywania umowy o kredyt zamierzamy się z Panem/Panią porozumiewać w języku: polskim
5.3 informacje dotyczące odwołań
Pozasądowe rozstrzyganie sporów
- przysługuje Panu/Pani prawo korzystania z pozasądowego rozstrzygania sporów: Tak
- zasady dostępu do procedury pozasądowego rozstrzygania sporów: Kredytodawca zawsze dąży do ugodowego rozwiązywania wszelkich ewentualnych sporów. W razie wystąpienia takiego sporu (np. w razie niezadowolenia Klienta ze sposobu rozstrzygnięcia przez Kredytodawcę reklamacji) odpowiednio Klientowi przysługuje prawo korzystania z metod pozasądowego rozstrzygania sporów, w szczególności zaś: (i) mediacji, (ii) arbitrażu, (iii) działalności komisji skargowych. Szczegółowe informacje dotyczące metod pozasądowego rozstrzygania sporów dostępne są na stronie internetowej UOKiK pod adresem: www.uokik.gov.pl/spory_konsumenckie.php, pod numerem telefonu Punktu kontaktowego UOKiK: 22 55 60 332 lub 22 55 60 333, jak również za pośrednictwem poczty elektronicznej –przesyłając wiadomość e-mail na adres: [email protected].
*Kredytodawca lub pośrednik kredytowy wypełnia odpowiednie pole, w przypadku, gdy informacja dotyczy danego kredytu, lub wskazuje, że dana informacja tego rodzaju kredytu nie dotyczy.
Kredyt konsolidacyjny a karta kredytowa dla zadłużonych: podstawowe różnice
Zanim podejmiesz decyzję, musisz zrozumieć mechanikę obu produktów. Kredyt konsolidacyjny vs karta kredytowa dla zadłużonych to zestawienie dwóch instrumentów o odmiennym przeznaczeniu.
Kredyt konsolidacyjny to produkt celowy — otrzymane środki nie trafiają do Twojej kieszeni, lecz są przelewane bezpośrednio na rachunki wierzycieli (innych banków lub firm pożyczkowych), aby zamknąć stare zobowiązania. Efektem jest jedna, zazwyczaj niższa rata, ale płacona przez dłuższy czas.
Z kolei karta kredytowa (lub wirtualny limit kredytowy) to produkt dający swobodę. Otrzymujesz dostęp do określonej kwoty (np. do 10 000 zł), którą możesz wydać na dowolny cel – zakupy, opłacenie rachunków czy nagłe wydatki. Jest to kredyt odnawialny: spłata zadłużenia odnawia limit, pozwalając na ponowne korzystanie ze środków.
Kluczowa różnica leży w strukturze spłaty: konsolidacja wymusza stały harmonogram, karta wymaga jedynie spłaty kwoty minimalnej, dając elastyczność, która dla osób zadłużonych może być zarówno ratunkiem, jak i pułapką.
Kredyt konsolidacyjny vs karta kredytowa – czym różni się cel finansowania?
Analizując dylemat kredyt konsolidacyjny vs karta kredytowa, należy spojrzeć na źródło problemu. Jeśli Twoim kłopotem jest to, że suma miesięcznych rat przekracza Twoje dochody, jedynym sensownym rozwiązaniem jest konsolidacja, która „rozciągnie” dług w czasie i obniży miesięczne obciążenie. Karta kredytowa w tym przypadku nie pomoże – wręcz przeciwnie, dołoży kolejną „cegiełkę” do długu.
Karta sprawdzi się natomiast, gdy masz przejściowe zatory płatnicze (np. opóźnienie w wypłacie wynagrodzenia) i potrzebujesz środków na życie, by nie generować opóźnień w opłatach za media czy czynsz. To fundamentalna różnica: konsolidacja leczy chorobę (nadmierne zadłużenie), karta łagodzi objaw (chwilowy brak gotówki).
Co lepsze: kredyt czy karta kredytowa – przy problemach ze spłatą?
Odpowiedź na pytanie, co lepsze: kredyt czy karta kredytowa – zależy od Twojej dyscypliny finansowej. Kredyt ratalny (w tym konsolidacyjny) jest „sztywny”: musisz oddać określoną kwotę w określonym dniu. To ułatwia budżetowanie. Karta kredytowa wymaga aktywnego zarządzania. Jeśli spłacisz całość zadłużenia w okresie bezodsetkowym (grace period), koszt kredytu może wynieść 0 zł. To ogromna przewaga karty nad kredytem gotówkowym.
Jednak dla osoby, która już ma problemy z długami, karta niesie ryzyko pokusy. Wydanie limitu na konsumpcję zamiast na łatanie dziur w budżecie może skończyć się tragicznie. Dlatego eksperci sugerują: jeśli potrzebujesz uporządkować stare długi – wybierz konsolidację. Jeśli potrzebujesz „poduszki finansowej” na czarną godzinę i wiesz, że spłacisz ją z nadchodzącej pensji – limit w karcie (np. wirtualnej karcie Netcredit) będzie szybszy i wygodniejszy.
Konsolidacja czy karta kredytowa dla zadłużonych – dostępność w banku i poza bankiem
Dostępność to kolejny ważny czynnik. Konsolidacja czy karta kredytowa dla zadłużonych w tradycyjnym banku to często wybór pozorny, ponieważ banki rzadko udzielają nowych produktów osobom z negatywną historią w BIK. Jeśli masz opóźnienia w spłatach przekraczające 30 dni, drzwi do taniej konsolidacji bankowej mogą być zamknięte.
W takiej sytuacji alternatywą staje się sektor pozabankowy. Takie firmy stosują inne modele oceny ryzyka. Mogą zaproponować limit kredytowy klientom, którzy dla banku są niewiarygodni. Należy jednak pamiętać, że produkty pozabankowe mają wyższe RRSO niż bankowe kredyty konsolidacyjne, dlatego powinny być traktowane jako rozwiązanie pomostowe, a nie docelowy sposób na oddłużanie.
Kredyt konsolidacyjny z niskim scoringiem – czy to w ogóle możliwe?
Wiele osób wpisuje w wyszukiwarkę hasło „kredyt konsolidacyjny z niskim scoringiem”, licząc na cud. Prawda jest brutalna: banki opierają swoje decyzje na ocenie punktowej BIK. Niski scoring (wynikający z opóźnień, dużej liczby zapytań kredytowych czy wysokiego poziomu wykorzystania limitów) drastycznie obniża szansę na kredyt konsolidacyjny na dobrych warunkach. Często jedyną opcją jest konsolidacja z poręczycielem lub pod zastaw nieruchomości, co jest ryzykowne.
W sektorze pozabankowym pojęcie „konsolidacji” występuje rzadziej. Częściej spotyka się pożyczki ratalne, które klient może samodzielnie przeznaczyć na spłatę innych zobowiązań. Tutaj niski scoring nie zawsze jest przeszkodą dyskwalifikującą, ponieważ firmy pożyczkowe biorą pod uwagę również bieżące przepływy na koncie (np. czy masz stały wpływ wynagrodzenia), a nie tylko historię sprzed lat.
Co lepsze dla zadłużonych: konsolidacja czy karta z sektora fintech?
Zastanawiając się, co lepsze dla zadłużonych: konsolidacja czy karta – warto rozważyć ofertę fintechów. Wirtualna karta kredytowa jest łatwiejsza do uzyskania niż duży kredyt konsolidacyjny. Proces wnioskowania odbywa się w 100% online, a decyzja zapada często automatycznie.
Dla osoby z niskim scoringiem karta ma jeszcze jedną zaletę: regularne, terminowe spłacanie choćby niewielkich kwot buduje pozytywną historię kredytową. Instytucje pozabankowe współpracują z biurami informacji gospodarczej, więc rzetelna obsługa limitu może z czasem poprawić Twój wizerunek w oczach przyszłych kredytodawców. Konsolidacja jest trudniejsza do zdobycia, ale jeśli się uda – rozwiązuje problem systemowo. Karta jest łatwiejsza w dostępie, ale leczy objawy (brak gotówki), a nie przyczynę (nadmierne zadłużenie).
Kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej – mit czy realna opcja?
Hasło „kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej” to w zasadzie oksymoron w świecie bankowości. Zdolność kredytowa to wymóg prawny. Jeśli oficjalnie nie masz dochodów pozwalających na spłatę nowej raty, bank nie może udzielić Ci finansowania. Czasami jednak brak zdolności wynika z posiadania zbyt wielu „aktywnych” kart kredytowych i limitów w koncie, nawet jeśli nie są w pełni wykorzystane.
W takim przypadku paradoksalnie zamknięcie karty kredytowej może pomóc w uzyskaniu konsolidacji. Każdy otwarty limit obniża Twoją zdolność, bo banki zakładają, że możesz go w każdej chwili wykorzystać w całości. Jeśli jednak nie masz szans na kredyt bankowy, elastyczny limit może być rozwiązaniem doraźnym. Wnioskując o limit, firma ocenia Twoją zdolność na podstawie prostszych kryteriów.
Kredyt konsolidacyjny a karta kredytowa – różnice w dostępności środków
Podstawowe różnice między kredytem konsolidacyjnym a kartą kredytową dotyczą tego, co dzieje się z pieniędzmi po ich przyznaniu. Przy konsolidacji pieniądze zazwyczaj nie trafiają do Ciebie – bank przelewa je bezpośrednio na konta wierzycieli, by zamknąć stare kredyty. Nie masz wpływu na to, jak zostaną wydane, i właśnie w tym tkwi bezpieczeństwo tego rozwiązania.
Przy karcie kredytowej lub limicie środki są do Twojej dyspozycji. Możesz je wypłacić (choć to drogie), przelać na konto lub zapłacić nimi w sklepie. Ta swoboda jest kusząca, ale dla osoby zadłużonej niebezpieczna. Jeśli weźmiesz limit z zamiarem spłaty chwilówki, a wydasz go na nowe zakupy, znajdziesz się w sytuacji dwukrotnie gorszej niż na początku. Dlatego kluczowa jest samodyscyplina – limit powinien mieć jasno określony cel jeszcze przed aktywacją.
Kredyt czy karta kredytowa: porównanie kosztów i RRSO
Ekonomiczne porównanie kredytu i karty kredytowej wypada różnie w zależności od horyzontu czasowego. W długim terminie (rok i więcej) kredyt konsolidacyjny jest zazwyczaj tańszy. Jego oprocentowanie jest niższe, a brak dodatkowych prowizji miesięcznych (typowych dla kart) sprawia, że całkowity koszt kredytu jest mniejszy.
W krótkim terminie (do 30–50 dni) karta kredytowa jest bezkonkurencyjna. Jeśli spłacisz zadłużenie w okresie bezodsetkowym, nie zapłacisz żadnych odsetek. Nowi klienci często mogą korzystać z limitu nawet przez 30 dni bez kosztów (RRSO 0% przy terminowej spłacie). Żaden kredyt gotówkowy nie oferuje darmowego finansowania na takich zasadach.
Kredyt konsolidacyjny czy karta kredytowa: kiedy opłaca się każde z rozwiązań?
Podsumowując dylemat: kredyt konsolidacyjny czy karta kredytowa – odpowiedź zależy od sytuacji. Wybierz kredyt konsolidacyjny, gdy masz kilka drogich pożyczek, gubisz się w terminach spłat, a suma rat zjada ponad 50% Twojej pensji. Konsolidacja wymaga przyzwoitej zdolności, ale pozwala uporządkować finanse na lata – jeden harmonogram, jedna rata, jeden wierzyciel.
Wybierz kartę kredytową (limit), gdy potrzebujesz środków „na już” na niespodziewane wydatki i wiesz, że za 2–3 tygodnie otrzymasz zastrzyk gotówki (pensja, premia) i spłacisz całość. To rozwiązanie dla osób potrzebujących płynności, a nie oddłużenia. Granica między tymi dwoma scenariuszami jest cienka, ale kluczowa – przekroczenie jej oznacza pogłębianie problemu zamiast jego rozwiązywania.
Zapoznaj się również z innymi artykułami, które przygotowaliśmy w tematyce kart kredytowych:
- Karta kredytowa bez BIK – czy to możliwe?
- Jak zapłacić kartą kredytową przez internet?
- Czy można wypłacić pieniądze z karty kredytowej w bankomacie?
- Czy można przelać pieniądze z karty kredytowej na konto?
- Jak karta kredytowa wpływa na zdolność kredytową?
- Ile jest czasu na spłatę karty kredytowej?
Kredyt konsolidacyjny a karta kredytowa dla zadłużonych – podsumowanie
Kredyt konsolidacyjny a karta kredytowa dla zadłużonych to dwa narzędzia o fundamentalnie różnym przeznaczeniu. Konsolidacja restrukturyzuje istniejące długi, obniżając ratę kosztem dłuższego okresu spłaty – jest bezpieczniejsza, ale trudniejsza do uzyskania przy niskim scoringu. Karta kredytowa (lub limit pozabankowy) daje natychmiastowy dostęp do środków i może być darmowa w krótkim terminie dzięki okresowi bezodsetkowemu, ale wymaga żelaznej dyscypliny, by nie pogłębić zadłużenia. Przed podjęciem decyzji warto przeliczyć całkowity koszt obu rozwiązań i uczciwie odpowiedzieć sobie na pytanie, czy potrzebujesz oddłużenia (konsolidacja), czy płynności (karta).
FAQ – Kredyt konsolidacyjny vs karta kredytowa dla zadłużonych
- Co wybrać: kredyt konsolidacyjny czy kartę kredytową dla zadłużonych?
Wybór zależy od celu. Kredyt konsolidacyjny służy do uporządkowania i obniżenia miesięcznych rat poprzez wydłużenie okresu spłaty. Karta kredytowa pomaga w krótkoterminowym zarządzaniu płynnością. Jeśli problemem są zbyt wysokie raty – lepsza będzie konsolidacja. Jeśli chwilowy brak gotówki – limit może być rozwiązaniem pomostowym.
- Czy przy niskim scoringu w BIK można dostać kredyt konsolidacyjny?
Przy niskim scoringu szanse na konsolidację bankową są ograniczone. Banki bardzo rygorystycznie oceniają historię spłat. W niektórych przypadkach możliwa jest konsolidacja z poręczycielem lub zabezpieczeniem, ale nie jest to rozwiązanie dostępne dla każdego. Sektor pozabankowy ma niższe progi akceptacji, choć nie oferuje konsolidacji w czystej formie.
- Czy karta kredytowa dla zadłużonych jest bezpieczna?
Karta kredytowa może być bezpieczna tylko wtedy, gdy jest używana krótkoterminowo i spłacana w terminie. Daje elastyczność, ale dla osoby już zadłużonej stanowi ryzyko pogłębienia problemów, jeśli limit zostanie wykorzystany na bieżącą konsumpcję zamiast na stabilizację budżetu.
- Które rozwiązanie jest tańsze: kredyt konsolidacyjny czy karta kredytowa?
W długim okresie tańszy bywa kredyt konsolidacyjny, ponieważ ma niższe oprocentowanie i stały harmonogram spłat. Karta kredytowa może być tańsza tylko w krótkim terminie – jeśli zadłużenie zostanie spłacone w okresie bezodsetkowym. W przeciwnym razie jej koszt może być znacznie wyższy.
- Czy karta kredytowa może pomóc w odbudowie historii kredytowej?
Tak. Regularna i terminowa spłata limitu poprawia historię kredytową widoczną w bazach. Firmy fintechowe raportują dane do biur informacji gospodarczej, więc odpowiedzialne korzystanie z limitu może działać na korzyść klienta i z czasem poprawić jego scoring.
- Kiedy karta kredytowa ma sens zamiast konsolidacji?
Karta ma sens wtedy, gdy potrzebujesz środków „na już” i masz realną możliwość spłaty w ciągu kilku tygodni. Nie jest natomiast narzędziem do systemowego oddłużania, lecz do krótkoterminowego wsparcia płynności finansowej.
Informacje mają charakter informacyjny i nie stanowią oferty ani porady finansowej.
