Co to jest RRSO? - definicja, jak obliczyć?

Zawsze, kiedy zaczynamy ubiegać się o kredyt albo pożyczkę, natrafiamy na skrót RRSO. Wiele osób jednak nie wie, co on dokładnie oznacza i przede wszystkim – co się za nim kryje. Tymczasem wskaźnik ten jest niezwykle istotny w kontekście tego, ile ostatecznie zapłacimy za nasz kredyt.

Co to jest RRSO?

Pod skrótem RRSO kryje się rozwinięcie – rzeczywista roczna stopa oprocentowania. W praktyce oznacza to całość kosztów, które poniesiemy, decydując się na zaciągnięcie zobowiązania finansowego.

RRSO jest zestandaryzowanym miernikiem kosztów kredytu. Co to oznacza? Dzięki niemu mamy możliwość bardzo szybkiego i wygodnego porównania ofert różnych instytucji finansowych – od banków przez SKOKi aż po różnego rodzaju pozabankowe firmy pożyczkowe.

RRSO — definicja ustawowa

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania jest definiowana w prawie bankowym, a dokładnie w Ustawie o kredycie konsumenckim. Czytamy tam, że RRSO to: „Całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym”.

Dzięki RRSO nie musimy długo zastanawiać się nad tym, która oferta kredytowa będzie w naszym przypadku najkorzystniejsza. W internecie funkcjonuje wiele porównywarek RRSO, dlatego nie ma potrzeby robienia tego ręcznie.

Jak obliczyć RRSO?

Informacja o tym, jak obliczyć RRSO znajduje się w załączniku 4 do Ustawy o kredycie konsumenckim. Trzeba jednak zaznaczyć, że opiera się to na bardzo skomplikowanym wzorze matematycznym, który przeciętnego konsumentowi może przysporzyć nieco kłopotu. Zamiast tego warto rozważyć skorzystanie z jednego z dostępnych w sieci kalkulatorów RRSO, które błyskawicznie obliczają ją za nas.

A jakie informacje są potrzebne do uzyskania wyniku rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania dla danego kredytu lub pożyczki? W kalkulatorze trzeba będzie zawrzeć:

• kwotę, o którą się ubiegamy
• okres kredytowania
• wysokość prowizji
• oprocentowanie
• to czy raty są równe, czy malejące

Wzór na RRSO

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) jest wyliczana według dokładnych wytycznych, które określone są w Ustawie o kredycie konsumenckim. Wytyczne te obejmują konkretny wzór, który umieszczony jest na ilustracji poniżej.

Jak widać wzór na RRSO nie należy do najbardziej podstawowych. Właśnie dlatego większość osób, które nie poświęcają swojego życia na rozwiązywanie matematycznych zadań, miewa problemy z jego poprawnym wykorzystaniem. Warto jednak rozwinąć to, co kryje się pod konkretnymi symbolami we wzorze.

K – numer wypłaty raty kredytu

K’ – numer spłaty raty kredytu albo wniesionych opłat

Ak – kwota kredytu, która zostanie wypłacona

A’k – wysokość jednej raty do spłaty zobowiązania

m – ostatnia wypłata raty kredytu, która pozostałą do zapłacenia

m’ – numer ostatniej raty, która pozostała do spłaty

tK – okres od pierwszego dnia wypłaty do dnia, który wypłaty raty kredytu

tK’ – okres między dniem wypłaty kredytu a dniem jest spłaty

i – rzeczywista stopa oprocentowania

Wzór na rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO) jest bardzo uniwersalny. Ma zastosowanie zarówno w przypadku kredytu hipotecznego, konsumenckiego, jak i pożyczek gotówkowych. Większość klientów decyduje się jednak na korzystanie z wygodnych i szybkich kalkulatorów kredytowych, które pozwalają na szybkie policzenie RRSO wielu ofert.

Jakie RRSO jest korzystne?

Często odruchowo wychodzimy z założenia, że najlepszym RRSO jest to najniższe. Kiedy mamy przed oczami porównywarkę wielu ofert kredytowych, można odnieść wrażenie, że czasami bardzo znacznie się one od siebie różnią.

Warto zaznaczyć, że w przypadku kredytów gotówkowych lub pożyczek RRSO nie ma aż takiego znaczenia, jak wówczas, kiedy poszukujemy kredytu hipotecznego. Nie jest ona oczywiście całkowicie nieistotna, jednak kredyty gotówkowe można bardzo łatwo porównać w inny sposób – między innymi biorąc pod uwagę oprocentowanie, czy prowizję. Kredyty hipoteczne są pod tym względem nieco bardziej wymagające, przede wszystkim ze względu na mnogość kosztów – na przykład wynikających z obowiązkowych ubezpieczeń.

RRSO ma związek z wysokością rat pożyczek długoterminowych. Każdy, kto kiedykolwiek brał pożyczkę ratalną, wie, że im dłuższy okres kredytowania, tym mniejsze raty. Niestety, równolegle z wydłużaniem tego okresu wzrasta także RRSO. Jednym słowem – im więcej rat, tym droższy kredyt. Zanim zdecydujesz się podpisać umowę, koniecznie więc zwróć uwagę na ten niezwykle istotny parametr.

Koniecznie trzeba także pamiętać o tym, że RRSO to parametr bardzo względny. Zdarza się, że kredyty z niższym RRSO są w istocie droższe, ponieważ klient większość kosztów związanych ze spłatą kredytu ponosi na początku. W grę wchodzi także to, czy decydujesz się na raty malejące, czy rosnące.

RRSO a RSO – co różni te dwa parametry?

Warto zdawać sobie sprawę z różnicy między RRSO a RSO. To dwa różne parametry, które niosą za sobą wiedzę o nieco innych kwestiach, chociaż ich nazwy są do siebie bardzo zbliżone. RSO to nic innego, jak tylko roczna stopa oprocentowania. Parametr ważny, będący jedynie składową częścią RRSO, konieczną do jej poprawnego wyliczenia. Opisuje jednak wyłącznie oprocentowanie kredytu, czyli to ile na produkcie finansowym zarobi instytucja go wydająca.

Kluczowe jest w tym wypadku słowo „rzeczywista”. Samo RSO nie daje bowiem pełnej odpowiedzi na pytanie, jaki będzie faktyczny koszt kredytu. Nie ma zawiera się w nim ewentualny koszt przewalutowania, prowizja, czy sam koszt obsługi kredytu lub pożyczki.

RRSO – podsumowanie

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania to parametr, na który trzeba zwracać uwagę w przypadku planowania jakiejkolwiek umowy kredytowej. Jest on najbardziej istotny w kontekście kredytów hipotecznych, jednak jego znajomość daje nam wiedzę o tym, jaki będzie faktyczny koszt zaciągniętego przez nas zobowiązania finansowego.

Trzeba jednak pamiętać, że RRSO to parametr względny, na który wpływa wiele różnych czynników. Jego wartość jest zawsze jawna i musi być wyraźnie wyszczególniona przy każdym produkcie finansowym – od chwilówki, po kartę kredytową.