Na zwolnieniu lekarskim możesz dostać pożyczkę, bo wynagrodzenie chorobowe i zasiłek chorobowy to dochód, który regularnie wpływa na konto. Pożyczkodawca nie pyta o przyczynę zwolnienia. Ocenia kwotę i regularność wpływów oraz Twoje zobowiązania. Na L4 dochód jest zwykle niższy niż pensja, a długie zwolnienie ma swój koniec, dlatego najważniejsze są kwota i okres spłaty. W tym artykule wyjaśniamy, co wpływa na konto w czasie choroby, jak to wygląda w ocenie wniosku i kiedy pożyczka ma sens.

Co wpływa na konto, gdy jesteś na L4

Okres zwolnienia	Kto płaci	Ile zwykle wynosi
Do 33 dni w roku (14 dni po 50. roku życia)	pracodawca – wynagrodzenie chorobowe	80% podstawy, w niektórych sytuacjach (np. w ciąży) 100%
Od 34. dnia (od 15. po 50. roku życia)	ZUS, a w większych firmach pracodawca – zasiłek chorobowy	80% podstawy, za pobyt w szpitalu zwykle 70%, w ciąży 100%
Po wyczerpaniu zasiłku (zwykle 182 dni, w ciąży 270)	ZUS – świadczenie rehabilitacyjne, jeśli zostanie przyznane	mniej niż zasiłek

Szczegółowe zasady i wyjątki opisuje ZUS. Dla oceny wniosku liczy się jedno: na L4 na konto wpływa mniej niż zwykle, czasem od innego nadawcy.

Zlecenie i działalność: L4 może oznaczać zero

Pracownik na etacie jest objęty ubezpieczeniem chorobowym obowiązkowo. Przy umowie zlecenie i działalności gospodarczej to ubezpieczenie jest dobrowolne. Kto go nie opłaca, nie dostaje za czas choroby ani złotówki. Dodatkowo zasiłek przysługuje dopiero po okresie wyczekiwania: 30 dni ubezpieczenia przy ubezpieczeniu obowiązkowym i 90 dni przy dobrowolnym.

Jeśli w czasie zwolnienia nie masz żadnych wpływów, pożyczka nie jest rozwiązaniem. Spłata wymagałaby pieniędzy, których nie ma. Dlaczego legalny pożyczkodawca nie udzieli finansowania bez dochodu, wyjaśniamy w tekście pożyczka bez dochodu.

Jak pożyczkodawca widzi L4

Przy weryfikacji przez historię konta system odczytuje kilka rzeczy:

• niższą kwotę wpływu niż w poprzednich miesiącach,
• przelew z ZUS zamiast od pracodawcy, jeśli zwolnienie trwa dłużej niż miesiąc,
• wolną kwotę w budżecie po opłatach i ratach, policzoną już od niższego dochodu,
• historię w BIK, która na L4 się nie zmienia.

We wniosku podaj dochód, który dostajesz teraz, a nie ten sprzed zwolnienia. Historia rachunku i tak pokaże różnicę, a niespójne dane to częsty powód odmowy. Jak pożyczkodawca czyta wpływy na koncie, opisujemy w artykule pożyczka na wyciąg z konta.

Przykład: jak L4 zmienia wolny budżet

Liczby są poglądowe.

Pozycja	Przed L4	Na L4
Dochód netto	4 500 zł	ok. 3 650 zł
Czynsz, rachunki, jedzenie, dojazdy	2 900 zł	2 900 zł
Leki i wizyty	0 zł	200 zł
Zostaje	1 600 zł	ok. 550 zł

Rata 600 zł, która przed chorobą mieściła się w budżecie z zapasem, na L4 przekracza wolną kwotę. Ten sam wydatek trzeba więc rozłożyć na więcej rat albo ograniczyć kwotę. Najlepiej policzyć ratę od dochodu na zwolnieniu, nie od pensji.

Krótkie i długie zwolnienie to dwie różne sytuacje

Kilka dni lub dwa tygodnie. Dochód spada nieznacznie i na krótko, a ocena wniosku zwykle się nie zmienia. Większym problemem bywają nagłe wydatki: leki, prywatna wizyta, dojazdy na badania.

Kilka miesięcy. Przez cały ten czas dochód jest niższy, a data powrotu do pracy bywa niepewna. Kwotę i okres spłaty dobierz tak, żeby rata mieściła się w budżecie także wtedy, gdy zwolnienie się przedłuży. Nie zakładaj, że oddasz pieniądze „po powrocie”, jeśli nie znasz jego daty.

Kiedy pożyczka na L4 ma sens, a kiedy nie

Pożyczka ma sens przy jednym, konkretnym wydatku: leczeniu, sprzęcie rehabilitacyjnym, naprawie, która nie może czekać. Warunek jest jeden: spłata musi się mieścić w budżecie liczonym od dochodu na zwolnieniu.

Nie ma sensu, gdy pożyczka ma co miesiąc uzupełniać różnicę między pensją a zasiłkiem. Wtedy po kilku miesiącach do niższego dochodu dochodzi jeszcze rata. W takiej sytuacji lepiej od razu zapytać wierzycieli o czasowe obniżenie rat.

Wniosek na L4 krok po kroku

• Podaj konto, na które wpływa wynagrodzenie chorobowe lub zasiłek.
• Wpisz aktualną kwotę netto i wszystkie inne regularne wpływy.
• Potwierdź konto przez usługę bankową, zamiast przesyłać zaświadczenia.
• Wybierz okres, przy którym rata nie przekroczy jednej piątej dochodu z zasiłku.
• Przed akceptacją sprawdź całkowitą kwotę do zapłaty i termin pierwszej spłaty.

Jak rozłożyć spłatę na raty, opisujemy w przewodniku pożyczka na raty, a o innych źródłach dochodu poza etatem piszemy w tekście pożyczka bez umowy o pracę.

Gdy zwolnienie się przedłuża, a spłata już trwa

Zgłoś się do pożyczkodawcy przed terminem najbliższej spłaty, nie po nim. Zapytaj o niższą ratę na dłuższy okres albo o przesunięcie terminu. Wpłać tyle, ile możesz, i poproś o potwierdzenie ustaleń na piśmie. Nie bierz kolejnej pożyczki na spłatę poprzedniej. Plan działania opisujemy w artykule co zrobić, gdy nie możesz spłacić pożyczki w terminie.

Karta Kredytowa NetCredit na czas zwolnienia

Przy limicie odnawialnym nie musisz z góry zgadywać kwoty. Bierzesz z limitu tyle, ile potrzebujesz, na przykład na kolejne wizyty, i płacisz tylko za wykorzystaną część. Co miesiąc spłacasz co najmniej Minimalną Kwotę do Zapłaty, a po powrocie do pracy możesz nadpłacać bez dodatkowych opłat. Karta Kredytowa NetCredit to wirtualna karta Mastercard® z odnawialnym limitem do 20 000 zł na 360 dni.

Sprawdź swoją decyzję online →

Najczęstsze pytania o pożyczkę na L4

Czy na L4 można wziąć pożyczkę? Tak. Wynagrodzenie chorobowe i zasiłek chorobowy to dochód, który pożyczkodawca może uwzględnić.

Czy pożyczkodawca wie, że jestem na zwolnieniu? Nie ma dostępu do dokumentacji medycznej. Może zauważyć niższy wpływ albo przelew z ZUS w historii konta.

Czy L4 obniża zdolność kredytową? Tak, w takim stopniu, w jakim spada dochód. Przy krótkim zwolnieniu zwykle nieznacznie.

Czy na L4 z umowy zlecenie dostanę pożyczkę? Tylko jeśli opłacasz dobrowolne ubezpieczenie chorobowe i dostajesz zasiłek. Bez wpływów pożyczka nie jest możliwa.

Jaki dochód wpisać we wniosku, gdy jestem na L4? Ten, który dostajesz obecnie, w kwocie netto.

Czy mogę wziąć pożyczkę na L4 w ciąży? Tak. Zasiłek w ciąży wynosi zwykle 100% podstawy, więc dochód się nie zmienia.

Co jeśli w trakcie spłaty trafię na długie zwolnienie? Skontaktuj się z pożyczkodawcą przed terminem i zapytaj o niższą ratę lub przesunięcie spłaty.

Czy bank udzieli kredytu na L4? Część banków tak, choć przy dłuższym zwolnieniu ocenia wniosek ostrożniej niż firma pożyczkowa.

Informacje zawarte w niniejszym materiale mają charakter wyłącznie informacyjny i nie stanowią oferty handlowej w rozumieniu art. 66 k.c.