Inflacja a kredyt - jaki jest wpływ inflacji na kredyty?

Wysoka inflacja stanowi powód do obaw nie tylko dla rządzących, ale przede wszystkim dla kredytobiorców, którzy będą musieli płacić wyższe raty kredytu. Co istotne, inflacja może okazać się bardzo niebezpieczna dla osób, które nie miały dużej zdolności kredytowej, jednak bank nie odmówił im finansowania. W jaki dokładnie sposób inflacja wpływa na kredyt? Co się dzieje z kredytem podczas inflacji?

Jakie ryzyko niesie za sobą wysoka inflacja?

Inflacja utrzymywana na niskim, stabilnym poziomie jest zjawiskiem pozytywnym, jednak problem pojawia się w momencie, gdy zaczyna ona osiągać coraz wyższe wartości. Zaczynają drożeć produkty, a także usługi, przez co siła nabywcza pieniądza maleje. Powodów inflacji może być wiele, jednak zwykle ekonomiści mówią o zjawisku, jakim jest nadmiar pieniądza na rynku. W jego efekcie konsumenci zgłaszają duży popyt na różnego rodzaju towary oraz usługi, natomiast producenci zaczynają podnosić ceny.

Nowy Klient

Second

Pierwsze 60 dni za darmo! Cieszymy się, że wracasz!

Zaloguj się

zwiń rozwiń

Za wysoką inflację mogą odpowiadać stopy procentowe, które przez zbyt długi czas utrzymywane są na niskim poziomie. Warto mieć na uwadze, że niski poziom stóp procentowych niesie za sobą także inne ryzyko, jakim jest udzielanie kredytów osobom, które nie mają odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej. W czasach taniego kredytu wielu bowiem chce po niego sięgnąć, gdyż miesięczna rata będzie stosunkowo niska. Łatwo jest jednak popaść w pułapkę stóp procentowych i ryzyka spekulatywnego. Stopy procentowe mogą ulec podwyższeniu, przez co rata kredytu również powędruje do góry. Osoby bez wystarczające zdolności kredytowej, mogą w ten sposob utracić płynność finansową.

Wysoka inflacja, a kredyt hipoteczny i gotówkowy

Wysoka inflacja spędza sen z powiek przede wszystkim osobom, które zaciągnęły kredyt. Działania, które władze monetarne podejmują w celu zapobiegania dalszemu wzrostowi cen, powodują dodatkowo wzrost raty kredytu. Pojedyncza rata składa się bowiem z części kapitałowej oraz odsetkowej. Część kapitałowa to po prostu pożyczone pieniądze, które trzeba bankowi zwrócić. Natomiast część odsetkowa złożona jest z prowizji bankowej oraz stopy procentowej, która jest zmienna w czasie. Wzrost bazowych stóp procentowych powoduje zwiększenie wartości WIBOR, który ma bezpośrednio wpływ na koszt kredytu. W praktyce oznacza to, że przy podwyżce stóp procentowych, rośnie rata kredytów, a więc rosną ceny kredytów. Należy bowiem mieć świadomość, że część odsetkowa raty stanowi koszt, jaki musimy ponieść w zamian za to, że bank pożyczył nam pieniądze. Decydując się na kredyt, możemy wybrać oprocentowanie stałe bądź zmienne. Przy oprocentowaniu stałym mamy gwarancję (zazwyczaj nie dłuższą, niż 5 lat), że nie zmieni się wartość płaconej raty. Inaczej jest przy oprocentowaniu zmiennym – tutaj bowiem wartość stopy procentowej zależy od wielu czynników, między innymi właśnie od poziomu inflacji. Takie same mechanizmy zachodzą zarówno w przypadku kredytu hipotecznego, jak i gotówkowego. Pamiętajmy jednak, że kredyt gotówkowy zazwyczaj spłacamy w ciągu kilku lat, podczas gdy kredyt hipoteczny stanowi długofalowe zobowiązanie finansowe. W praktyce oznacza to, że przy kredycie hipotecznym będziemy przez dłuższy czas ponosić wysokie koszty kredytowania.

O ile wzrosną raty kredytu?

Kwestia tego, o ile właściwie wzrośnie rata kredytu, jest bardzo indywidualna, bowiem w praktyce zależy od wielu czynników. Najczęściej mamy do czynienia z niewielkimi podwyżkami stóp procentowych, przez które rata rośnie o 150-200 zł, czasami nieco więcej, w zależności od wysokości kredytu i okresu kredytowania.

Niemniej jednak zapowiadane częste podwyżki stóp procentowych, z którymi mamy do czynienia obecnie, mogą wiązać się ze znacznym wzrostem wartości pojedynczej raty, który wyniesie od kilkuset złotych do nawet kilku tysięcy złotych. Wiele zależy tutaj od warunków, na jakich był udzielony kredyt. Dla osób, które już dziś nie potrafią poradzić sobie ze spłatą kredytu, podwyżka stóp procentowych może być prawdziwym problemem. Warto mieć na uwadze, że banki nie powinny udzielać tak zwanych złych kredytów, o których mówimy, gdy finansowanie otrzymują osoby na granicy zdolności kredytowej. Wszystko jednak zależy od wielu czynników, nasze wynagrodzenie może ulec zmianie w czasie. Dlatego znaczne podwyższenie stóp procentowych może okazać się niezwykle kłopotliwe dla niektórych kredytobiorców. Do obliczenia zmiany oprocentowania kredytu hipotecznego, możemy użyć kalkulatora znajdującego się na stronie finanse.uokik.gov.pl. Wypełniając kilka pół, w łatwy sposób sprawdzimy, jak zmieni się wysokość naszej raty. Link do kalkulatora znajduje się tutaj.

Czy to dobry czas na kredyt hipoteczny?

Wiele mówi się o tym, że kredyt należy brać w czasie niskiej inflacji, bowiem jest on wtedy tani. Z drugiej strony trudno przewidzieć, jak sytuacja na rynku będzie kształtować się w przyszłości, a więc czy nie przyjdzie nam płacić z czasem wyższych rat. Obecnie eksperci kredytowi odradzają zaciąganie kredytów hipotecznych, jeśli nie jest to konieczne. Niemniej jednak taką decyzję nie zawsze możemy odłożyć w czasie, dlatego ważny jest prawidłowy wybór najlepszej oferty, dopasowanej do naszych potrzeb oraz możliwości.

Jeśli jednak dysponujemy oszczędnościami, to jest to dobry czas, aby nadpłacić zaciągnięty już kredyt hipoteczny. Nie należy jednak liczyć na dewaluację kredytu, która ma miejsce w czasie, gdy panuje hiperinflacja (jej wartość przekracza 50%). Niektórzy mówią o takiej możliwości, jednak decyzja ta, związana z urzędowym obniżeniem wartości pieniądza, niesie za sobą szereg innych konsekwencji ekonomicznych i społecznych.

„Informacje zawarte w niniejszym materiale mają charakter wyłącznie informacyjny i nie stanowią oferty handlowej w rozumieniu art. 66 k.c.”