Wysoka inflacja stanowi powód do obaw nie tylko dla rządzących, ale przede wszystkim dla kredytobiorców, którzy będą musieli płacić wyższe raty kredytu. Co istotne, inflacja może okazać się bardzo niebezpieczna dla osób, które nie miały dużej zdolności kredytowej, jednak bank nie odmówił im finansowania. W jaki dokładnie sposób inflacja wpływa na kredyt? Co się dzieje z kredytem podczas inflacji?
Jakie ryzyko niesie za sobą wysoka inflacja?
Inflacja utrzymywana na niskim, stabilnym poziomie jest zjawiskiem pozytywnym, jednak problem pojawia się w momencie, gdy zaczyna ona osiągać coraz wyższe wartości. Zaczynają drożeć produkty, a także usługi, przez co siła nabywcza pieniądza maleje. Powodów inflacji może być wiele, jednak zwykle ekonomiści mówią o zjawisku, jakim jest nadmiar pieniądza na rynku. W jego efekcie konsumenci zgłaszają duży popyt na różnego rodzaju towary oraz usługi, natomiast producenci zaczynają podnosić ceny.
Za wysoką inflację mogą odpowiadać stopy procentowe, które przez zbyt długi czas utrzymywane są na niskim poziomie. Warto mieć na uwadze, że niski poziom stóp procentowych niesie za sobą także inne ryzyko, jakim jest udzielanie kredytów osobom, które nie mają odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej. W czasach taniego kredytu wielu bowiem chce po niego sięgnąć, gdyż miesięczna rata będzie stosunkowo niska. Łatwo jest jednak popaść w pułapkę stóp procentowych i ryzyka spekulatywnego. Stopy procentowe mogą ulec podwyższeniu, przez co rata kredytu również powędruje do góry. Osoby bez wystarczające zdolności kredytowej, mogą w ten sposob utracić płynność finansową.
Wysoka inflacja, a kredyt hipoteczny i gotówkowy
Wysoka inflacja spędza sen z powiek przede wszystkim osobom, które zaciągnęły kredyt. Działania, które władze monetarne podejmują w celu zapobiegania dalszemu wzrostowi cen, powodują dodatkowo wzrost raty kredytu. Pojedyncza rata składa się bowiem z części kapitałowej oraz odsetkowej. Część kapitałowa to po prostu pożyczone pieniądze, które trzeba bankowi zwrócić. Natomiast część odsetkowa złożona jest z prowizji bankowej oraz stopy procentowej, która jest zmienna w czasie. Wzrost bazowych stóp procentowych powoduje zwiększenie wartości WIBOR, który ma bezpośrednio wpływ na koszt kredytu. W praktyce oznacza to, że przy podwyżce stóp procentowych, rośnie rata kredytów, a więc rosną ceny kredytów. Należy bowiem mieć świadomość, że część odsetkowa raty stanowi koszt, jaki musimy ponieść w zamian za to, że bank pożyczył nam pieniądze. Decydując się na kredyt, możemy wybrać oprocentowanie stałe bądź zmienne. Przy oprocentowaniu stałym mamy gwarancję (zazwyczaj nie dłuższą, niż 5 lat), że nie zmieni się wartość płaconej raty. Inaczej jest przy oprocentowaniu zmiennym – tutaj bowiem wartość stopy procentowej zależy od wielu czynników, między innymi właśnie od poziomu inflacji. Takie same mechanizmy zachodzą zarówno w przypadku kredytu hipotecznego, jak i gotówkowego. Pamiętajmy jednak, że kredyt gotówkowy zazwyczaj spłacamy w ciągu kilku lat, podczas gdy kredyt hipoteczny stanowi długofalowe zobowiązanie finansowe. W praktyce oznacza to, że przy kredycie hipotecznym będziemy przez dłuższy czas ponosić wysokie koszty kredytowania.
