Jeśli wpisujesz w wyszukiwarkę „nie mogę spłacić chwilówki”, to prawdopodobnie termin jest za kilka dni albo już minął, a na koncie nie ma całej kwoty. Chcemy, żebyś wiedział dwie rzeczy. Po pierwsze, to znacznie częstsza sytuacja, niż Ci się wydaje. Po drugie, ma ona swoją procedurę – i najgorsze, co możesz zrobić, to nie robić nic albo wziąć kolejną chwilówkę na spłatę tej. Poniżej znajdziesz konkretny plan: co zrobić przed terminem, co po nim, jakie masz opcje, co realnie Ci grozi i czego unikać.

Jeśli chwilówek jest kilka i problem powtarza się co miesiąc, to już nie jest kwestia jednej raty. Przeczytaj wtedy artykuł konsolidacja chwilówek.

Krok pierwszy: policz, ile brakuje i na jak długo

Zanim do kogokolwiek zadzwonisz, odpowiedz sobie na trzy pytania. Ile dokładnie masz do spłaty – kwotę z umowy wraz z ewentualnymi kosztami, a nie „mniej więcej”. Ile masz teraz i ile będziesz mieć w dniu terminu. I kiedy będziesz mieć resztę: za tydzień, bo przychodzi wypłata, czy za trzy miesiące, bo na razie nie ma źródła.

Odpowiedź na trzecie pytanie przesądza o wszystkim. Krótkie opóźnienie, do dwóch tygodni, przy znanym źródle pieniędzy rozwiązuje się zupełnie inaczej niż brak środków w przewidywalnym czasie.

Krok drugi: skontaktuj się z pożyczkodawcą przed terminem

To najważniejszy krok i jednocześnie najczęściej pomijany. Pożyczkodawca woli klienta, który dzwoni z propozycją, niż takiego, który milczy – bo windykacja kosztuje, a odzyskanie pieniędzy w ugodzie jest dla niego lepsze niż długa procedura. Przed terminem masz do wyboru kilka opcji.

Przesunięcie terminu o kilka dni – jeśli wypłata przychodzi za tydzień, wiele firm zgadza się na to bez opłat albo za symboliczną kwotę. Rozłożenie na raty, czyli restrukturyzacja – pożyczkodawca zamienia jednorazową spłatę na harmonogram; to najlepsza opcja, gdy nie masz całej kwoty, ale masz stały dochód. Przedłużenie, czyli prolongata – nowy termin za opłatą, zwykle o trzydzieści dni; ma sens wyłącznie jednorazowo, bo powtarzane staje się pułapką. Refinansowanie – nowa pożyczka, często u firmy partnerskiej, która spłaca starą, z pełną prowizją; rozwiązanie doraźne, przy czym ustawowy limit kosztów obejmuje refinansowania w ciągu stu dwudziestu dni. I spłata częściowa – wpłacasz, co masz, a resztę uzgadniasz; zawsze lepsza niż zero, bo pokazuje dobrą wolę.

Zapytaj wprost: „Nie będę mieć całej kwoty w terminie. Jakie są opcje rozłożenia na raty i ile to kosztuje?” Poproś o warunki na piśmie, choćby e-mailem. I porównaj: raty u obecnego pożyczkodawcy są zwykle tańsze niż prolongata.

Krok trzeci: jeśli termin już minął

Nie panikuj, ale działaj tego samego dnia. Zadzwoń lub napisz – pierwsze dni opóźnienia to wciąż etap polubowny. Wpłać, co masz; nawet część kwoty zmienia Twoją pozycję w rozmowie. Sprawdź, co pożyczkodawca nalicza: odsetki za opóźnienie, których wysokość ogranicza ustawa, oraz opłaty za wezwania, które muszą wynikać z umowy i odpowiadać realnie poniesionym kosztom. I odbieraj telefony oraz odpisuj na wiadomości – milczenie przyspiesza przekazanie sprawy do windykacji zewnętrznej.

Co realnie grozi za niespłacenie chwilówki

Warto znać kolejność zdarzeń, bo wiele osób wyobraża sobie ją dramatyczniej, niż wygląda w rzeczywistości. W pierwszych tygodniach naliczane są odsetki karne i wysyłane wezwania – to etap polubowny i najlepszy moment na ugodę. Po mniej więcej miesiącu lub dwóch może pojawić się wpis o opóźnieniu w BIK oraz wpis w biurze informacji gospodarczej – ten drugi wymaga, żeby dług przekraczał dwieście złotych, był przeterminowany co najmniej trzydzieści dni, a Ty otrzymałeś wezwanie z miesięcznym uprzedzeniem o zamiarze wpisu. Po dwóch lub trzech miesiącach sprawa trafia do windykacji zewnętrznej albo dług zostaje sprzedany funduszowi; kwota pozostaje ta sama, zmienia się tylko wierzyciel. Później możliwy jest pozew, często w e-sądzie – dlatego odbieraj korespondencję, bo brak reakcji oznacza nakaz zapłaty – a po wyroku egzekucja komornicza, którą opisujemy w artykule pożyczka dla zadłużonych z komornikiem.

Czego na tej liście nie ma? Więzienia – niespłacenie pożyczki nie jest przestępstwem. „Egzekucji z dnia na dzień”. Odsetek bez ograniczeń, bo koszty opóźnienia też mają ustawowe limity.

Czego nie robić

Nie bierz kolejnej chwilówki na spłatę tej. Druga ma pełny koszt, więc za miesiąc problem będzie większy – to mechanizm spirali zadłużenia. Nie przedłużaj w nieskończoność; dwie prolongaty z rzędu to sygnał, że potrzebujesz innej formy spłaty, nie kolejnych trzydziestu dni. Nie znikaj, bo brak kontaktu zamyka drogę polubowną. Nie płać z góry „pośrednikom oddłużeniowym” – bezpłatnie pomagają rzecznicy konsumentów i Rzecznik Finansowy. I nie ignoruj listów z sądu: nakaz zapłaty uprawomocnia się po czternastu dniach od doręczenia, jeśli nie złożysz sprzeciwu.

Dlaczego problem bierze się ze sztywnego terminu

Chwilówka zakłada, że za trzydzieści dni oddasz wszystko naraz. Wystarczy jeden nieplanowany wydatek w miesiącu spłaty, żeby cała konstrukcja się posypała. Produkty z elastyczną spłatą działają inaczej. W limicie na karcie NetCredit co miesiąc spłacasz co najmniej Minimalną Kwotę do Zapłaty, a resztę wtedy, kiedy możesz – trudny miesiąc nie oznacza od razu zaległości i wpisu do BIK. To nie jest rozwiązanie na dług, który już powstał, ale odpowiedź na pytanie, jak nie wpaść w to ponownie.

Jeśli chwilówek jest więcej niż jedna

Spisz wszystkie: kwoty, terminy, koszty przedłużenia. Zadzwoń do każdego pożyczkodawcy przed terminem i poproś o raty. Sprawdź, czy dostaniesz konsolidację – jedno zobowiązanie zamiast kilku – co opisujemy w tekście konsolidacja chwilówek. A jeśli suma zobowiązań przekracza kilkumiesięczne dochody, skorzystaj z bezpłatnego poradnictwa i rozważ upadłość konsumencką.

Gdzie szukać bezpłatnej pomocy

Miejski lub powiatowy rzecznik konsumentów udziela porad i pomaga w pismach. Rzecznik Finansowy interweniuje w sporach z pożyczkodawcami i prowadzi postępowania polubowne. Punkty nieodpłatnej pomocy prawnej działają w każdym powiecie. Sprawdź też, czy Twoja umowa zawiera wszystkie wymagane elementy – RRSO, całkowitą kwotę do zapłaty – bo jeśli nie, może przysługiwać Ci sankcja kredytu darmowego, czyli spłata bez kosztów.

Uporządkowanie zamiast kolejnej chwilówki – NetCredit

Jeśli źródłem problemu jest sztywny termin, rozwiązaniem nie jest kolejna chwilówka, tylko forma spłaty dopasowana do dochodu. Odnawialny limit na Karcie Kredytowej NetCredit pozwala spłacać w tempie, które kontrolujesz, z kosztem naliczanym tylko od wykorzystanej kwoty. Ma jednak sens wyłącznie wtedy, gdy zamyka stare zobowiązania, a nie dokłada nowych. Oceniamy wniosek całościowo i nie zachęcamy do pożyczania, gdy budżet tego nie udźwignie. NetCredit działa od 2011 roku pod nadzorem KNF, a wydawcą karty jest Fincard sp. z o.o.

Sprawdź, czy limit pomoże Ci uporządkować spłatę →

Najczęstsze pytania

Co zrobić, gdy nie mam na spłatę chwilówki? Skontaktuj się z pożyczkodawcą przed terminem i poproś o rozłożenie na raty, wpłać, co masz, i porównaj koszt rat z kosztem przedłużenia. Nie bierz kolejnej chwilówki na spłatę.

Czy przedłużenie chwilówki się opłaca? Jednorazowo – może tak, jeśli za miesiąc na pewno będziesz mieć całość. Powtarzane – nie, bo koszt prolongaty co miesiąc szybko przewyższa koszt rat.

Co grozi za niespłacenie chwilówki? Limitowane ustawowo odsetki za opóźnienie, opłaty za wezwania, wpis do BIK i biura informacji gospodarczej, windykacja, pozew, a po wyroku komornik. Nie grozi więzienie.

Po jakim czasie pożyczkodawca wpisze mnie do KRD? Najwcześniej po trzydziestu dniach opóźnienia, przy długu co najmniej dwustu złotych i po wysłaniu wezwania z miesięcznym uprzedzeniem o zamiarze wpisu.

Czym różni się refinansowanie od przedłużenia? Przedłużenie to nowy termin tej samej pożyczki za opłatą. Refinansowanie to nowa pożyczka, która spłaca starą, z pełną prowizją. Oba są zwykle droższe niż raty u obecnego pożyczkodawcy.

Jak nie wpaść w to ponownie? Unikaj produktów ze spłatą „wszystko naraz”, jeśli Twój budżet nie ma zapasu, wybieraj formy z elastyczną spłatą i pożyczaj tylko tyle, ile możesz spokojnie oddać.

Kiedy rozważyć upadłość konsumencką? Gdy suma długów przekracza możliwości spłaty w perspektywie kilku lat, a dochód nie rokuje poprawy. Skonsultuj się bezpłatnie z prawnikiem w punkcie nieodpłatnej pomocy prawnej.

Informacje zawarte w niniejszym materiale mają charakter wyłącznie informacyjny i nie stanowią oferty handlowej w rozumieniu art. 66 k.c.