Pobierz 
Termin „karta kredytowa dla zadłużonych” jest często wyszukiwanym skrótem myślowym, jednak w świetle prawa bankowego produkt ten w swojej klasycznej formie jest niedostępny dla osób z negatywną historią kredytową. Banki mają ustawowy obowiązek rygorystycznej oceny ryzyka, co automatycznie dyskwalifikuje wnioskodawców z zajęciami komorniczymi lub poważnymi opóźnieniami w BIK. Istnieją jednak alternatywne rozwiązania w sektorze pozabankowym, które stosują bardziej liberalne metody oceny, skupiając się na bieżącej płynności finansowej klienta, a nie tylko na jego przeszłości.
W poniższym artykule analizujemy sytuację na rynku 2026 roku. Wyjaśniamy, czym różni się oferta bankowa od wirtualnych limitów w firmach pożyczkowych, czy karta dla zadłużonych z komornikiem to realna opcja czy marketingowy mit, oraz jak bezpiecznie korzystać z produktów takich jak wirtualna karta kredytowa, aby nie wpaść w spiralę zadłużenia.
Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego
×
1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego
Kredytodawca
Dane identyfikacyjne:
(Adres, z którego ma korzystać konsument)
Fincard spółka z ograniczoną odpowiedzialnością
ul. Grzybowska 87, 00-844 Warszawa
KRS: 0000803716
wpisana jako Krajowa Instytucja Płatnicza do rejestru prowadzonego przez Komisję Nadzoru Finansowego pod numerem IP62/2024
dalej: „Kredytodawca”
Adres :
(siedziba)
ul. Grzybowska 87, 00-844 Warszawa
Adres do doręczeń elektronicznych:
(wpisany do bazy adresów elektronicznych)
AE:PL-75866-56446-VBGFB-22
Numer telefonu :
(informacja ta ma charakter opcjonalny)
+ 22 598 77 99
Adres poczty elektronicznej :
(informacja ta ma charakter opcjonalny)
Numer faksu :
(informacja ta ma charakter opcjonalny)
Nie dotyczy
Adres strony internetowej :
(informacja ta ma charakter opcjonalny)
www.netcredit.pl
Pośrednik kredytowy
Dane identyfikacyjne:
(Adres, z którego ma korzystać konsument)
Nie dotyczy
Adres :
(siedziba)
Nie dotyczy
Numer telefonu :
(informacja ta ma charakter opcjonalny)
Nie dotyczy
Adres poczty elektronicznej :
(informacja ta ma charakter opcjonalny)
Nie dotyczy
Numer faksu :
(informacja ta ma charakter opcjonalny)
Nie dotyczy
Adres strony internetowej :
(informacja ta ma charakter opcjonalny)
Nie dotyczy
2. Opis głównych cech kredytu
Rodzaj kredytu :
Karta Kredytowa (Kredyt konsumencki w ramach limitu kredytowego na karcie kredytowej)
Całkowita kwota kredytu :
Maksymalna kwota/suma (jeżeli nie przewidziano maksymalnej kwoty) wszystkich środków pieniężnych, które zostaną Panu/Pani udostępnione
{{total_principal}} zł
Terminy i sposób wypłaty kredytu :
W jaki sposób i w jakim terminie otrzyma Pani/Pan pieniądze
Środki z tytułu przyznanego Limitu kredytowego zostaną postawione do dyspozycji Klienta jednorazowo na rachunku Karty w terminie 2 dni od dnia zawarcia Umowy.
Klient ma możliwość szybkiego uruchomienia części Limitu Kredytowego w Rachunku Karty z chwilą zawarcia Umowy, w ramach usługi Fast Cash.
Czas obowiązywania umowy :
Umowa zostaje zawarta na okres 360 (trzystu sześćdziesięciu) dni z możliwością jej automatycznego przedłużenia na kolejne 360-dniowe okresy kredytowania, o ile Klient lub Kredytodawca nie wypowie Umowy, zadecyduje o niewznawianiu Karty Kredytowej Netcredit albo nie nastąpią inne przyczyny wskazane w Umowie powodujące jej rozwiązanie.
Zasady i terminy spłaty kredytu :
Klient zobowiązany jest do dokonywania spłaty Zadłużenia po upływie każdego Okresu Rozliczeniowego w wysokości co najmniej Minimalnej Kwoty do Zapłaty w Dniu Spłaty.
Dzień Spłaty i wysokość Minimalnej Kwoty do Zapłaty wskazane są w Zestawieniu Operacji.
Minimalna Kwota do Zapłaty stanowi sumę:
- zaległych: (i) odsetek za opóźnienie, (ii) opłat za udzielenie i korzystanie z Limitu Kredytowego tj. zaległej Prowizji, odsetek oraz (iii) opłat za wydanie i obsługę Karty naliczonych w poprzednich Okresach Rozliczeniowych,
- (i) odsetek za opóźnienie, (ii) opłat za udzielenie i korzystanie z Limitu Kredytowego tj. Prowizji, odsetek oraz (iii) opłat za wydanie i obsługę Karty naliczonych w bieżącym Okresie Rozliczeniowym,
- kwoty przekroczenia Limitu Kredytowego w poprzednich Okresach Rozliczeniowych,
- kwoty przekroczenia Limitu Kredytowego w bieżącym Okresie Rozliczeniowym,
- wskazana w Taryfie część Limitu Kredytowego wykorzystanego w poprzednich Okresach Rozliczeniowych,
- wskazana w Taryfie część Limitu Kredytowego wykorzystanego w bieżącym Okresie Rozliczeniowym,
przy czym po rozwiązaniu lub wygaśnięciu Umowy Minimalna Kwota do Zapłaty stanowi kwotę Zadłużenia.
Klient może dokonać wcześniejszej spłaty całości lub części kwoty wykorzystanego Limitu Kredytowego jeszcze przed upływem Dnia Spłaty.
Spłata jest zaliczana przez Kredytodawcę na Zadłużenie w następującej kolejności:
- odsetki za opóźnienie, poczynając od odsetek za opóźnienie naliczonych najpóźniej (tj. najpóźniej wymagalnych),
- opłaty za udzielenie i korzystanie z Limitu Kredytowego, w kolejności: (i) odsetki, poczynając od odsetek naliczonych najpóźniej (tj. najpóźniej wymagalnych), (ii) Prowizja, poczynając od Prowizji naliczonej najpóźniej (tj. najpóźniej wymagalnej),
- opłaty za wydanie i obsługę Karty chronologicznie według daty ich wymagalności,
- kwoty przekroczenia Limitu Kredytowego chronologicznie według daty księgowania,
- Transakcje Gotówkowe i Bezgotówkowe chronologicznie według daty księgowania.
Całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta :
Jest to suma wszystkich środków pieniężnych, które kredytodawca udostępnia Panu/Pani oraz wszelkie koszty, które zobowiązany/a będzie Pan/Pani ponieść w związku z umową o kredyt
(suma całkowitego kosztu kredytu i całkowitej kwoty kredytu)
{{full_repayment}} zł
Kredyt wiązany lub w formie odroczonej płatności :*
– opis towaru lub usługi:
– cena:
Nie dotyczy
Wymagane zabezpieczenia kredytu :*
Zabezpieczenie jakie będzie Pan/Pani musiał/a przedstawić w związku z umową o kredyt
– rodzaj zabezpieczenia kredytu:
Nie dotyczy
Informacja, czy umowa o kredyt przewiduje gwarancję spłaty całkowitej kwoty kredytu wypłaconej na jej podstawie:*
Jeżeli zgodnie z postanowieniami umowy o kredyt płatności dokonywane przez Pana/Panią nie są zaliczane do spłaty całkowitej kwoty kredytu, ale będą wykorzystywane do zgromadzenia kapitału przez okresy i na zasadach określonych w umowie o kredyt lub w umowie dodatkowej, to
umowa o kredyt nie przewiduje gwarancji spłaty całkowitej kwoty kredytu wypłaconej na jej podstawie.
Nie dotyczy
3. Koszty kredytu
Stopa oprocentowania kredytu oraz warunki jej zmiany :
− stopa oprocentowania kredytu: {{interestRatePerYearInPercent}}% (zmienna)
Dzienna kwota odsetek liczona od kwoty udzielonego Limitu Kredytowego na dzień zawarcia Umowy wynosi {{dailyAmountOfInterest}} zł.
Od kwoty wykorzystanego Limitu Kredytowego Kredytodawca nalicza odsetki kapitałowe (czyli odsetki za korzystanie z Limitu Kredytowego w Okresie Rozliczeniowym). Odsetki kapitałowe naliczane są w maksymalnej wysokości odsetek kapitałowych określonych w art. 359§2(1) Kodeksu Cywilnego, tj. w
wysokości dwukrotności wysokości odsetek ustawowych. Na dzień zawarcia Umowy wysokość odsetek maksymalnych jest równa dwukrotności sumy
wysokości stopy referencyjnej NBP i 3,5 punktów procentowych (obecnie 16,50 % w stosunku rocznym). Wysokość odsetek zmienia się automatycznie wraz ze
zmianą wysokości maksymalnych odsetek, o których mowa w art. 359§2(1) Kodeksu cywilnego. W przypadku zmiany stopy oprocentowania w trakcie
trwania umowy, Kredytodawca poinformuje Klienta o tej zmianie niezwłocznie po jej nastąpieniu poprzez przesłanie Klientowi informacji w formie trwałego nośnika.
W okresie obowiązywania Umowy, Kredytodawca może dokonać proporcjonalnego podwyższenia Prowizji lub innej opłaty wskazanej w Taryfie w przypadku gdy:
- stopa procentowa referencyjna NBP wzrośnie o co najmniej 1% (jeden punkt procentowy) wartości tego wskaźnika w skali rocznej w stosunku do analogicznego okresu roku poprzedniego,
- nastąpi wzrost cen i usług konsumpcyjnych o nie mniej niż 0,5% (pół punktu procentowego)w stosunku do poprzednio ogłoszonego w analogicznym okresie (rocznym), ustalany na podstawie kwartalnego wskaźnika cen i usług konsumpcyjnych publikowanego przez GUS,
– przy czym zmiana opłaty może nastąpić nie później niż w ciągu 2 miesięcy od publikacji wskaźnika stanowiącego podstawę takiej zmiany oraz nie częściej niż raz na kwartał kalendarzowy.
W okresie obowiązywania Umowy, Kredytodawca może także:
- obniżyć wysokość określonej w Taryfie Prowizji lub innej opłaty w okresie obowiązywania Umowy, ze względu na zmianę konkurencyjności na rynku usług finansowych,
- dokonać zmiany nazwy lub produktu wskazanego w Taryfie, w tym jego nazwy marketingowej,
- wprowadzić nową Prowizję lub inną opłatę do Taryfy w związku z wprowadzeniem nowej usługi lub produktu lub nowej funkcjonalności istniejącej usługi lub produktu – w takim przypadku Klient nie będzie zobowiązany do korzystania z takiej nowej usługi lub produktu lub nowej funkcjonalności istniejącej usługi lub produktu, będą one dla Klienta domyślnie nieaktywne (tym samym, nie będą naliczane opłaty), a nieskorzystanie przez Klienta z takiej nowej usługi lub produktu lub nowej funkcjonalności istniejącej usługi lub produktu nie wpłynie na ograniczenie praw ani zwiększenie obowiązków Klienta wynikających z Umowy,
- dokonać zmiany w Taryfie wynikającej z konieczności dostosowania jej brzmienia do nowych lub zmienionych przepisów powszechnie obowiązującego prawa, wpływających na wykonanie Umowy,
- dokonać zmiany w Taryfie wynikającej z konieczności dostosowania jej brzmienia do decyzji, rekomendacji, wytycznych lub zaleceń organów administracji publicznej, w tym organów nadzorczych lub ochrony konsumentów,
- dokonać zmiany w Taryfie wynikającej z konieczności dostosowania jej brzmienia do treści zapadłych orzeczeń sądowych,
- dokonać sprostowania oczywistych omyłek pisarskich i rachunkowych.
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania :
Jest to całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym przedstawiona aby pomóc Panu/Pani w porównaniu oferowanych kredytów
– Rzeczywista roczna stopa oprocentowania: {{annual_percentage}}%
– Reprezentatywny przykład:
Całkowity koszt kredytu: {{total_calculated_commision}} zł
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania: {{annual_percentage}}%
Całkowita kwota do zapłaty: {{full_repayment}} zł
Na całkowitą kwotę do zapłaty składają się:
- całkowita kwota kredytu {{total_principal}} zł,
- odsetki od kredytu w wysokości {{totalAmountOfInterest}} zł,
- Prowizja za udostępnienie Limitu Kredytowego w wysokości {{totalCommissionAmount}} zł.
– Założenia przyjęte do obliczenia rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania:
- Klient wykorzystuje Limit Kredytowy w całości poprzez dokonanie jednej Transakcji Bezgotówkowej, w dniu udostępnienia Klientowi Limitu Kredytowego,
- Klient dokonuje spłaty zadłużenia po upływie Okresu Rozliczeniowego w wysokości Minimalnej Kwoty do Zapłaty (kwota wskazana w Zestawieniu Operacji),
- Klient dokonuje płatności Minimalnej Kwoty do Zapłaty w Dniu Spłaty,
- Transakcje na Rachunku Karty księgowane są w dniu ich dokonania,
- Całkowita spłata kredytu wraz z odsetkami, opłatami następuje w 5-tym dniu obowiązywania Umowy,
- Data księgowania Transakcji na Rachunku Karty jest zgodna z datą jej dokonania.
Obowiązek zawarcia umowy dodatkowej :
− obowiązek zawarcia umowy dodatkowej, w szczególności umowy ubezpieczenia: Nie
− rodzaj ubezpieczenia oraz jego koszt: Nie dotyczy
− obowiązek skorzystania z usługi dodatkowej: Nie
− rodzaj usługi dodatkowej oraz jej koszt: Nie dotyczy
Koszty, które zobowiązany/a będzie Pan/Pani ponieść w związku z umowa o kredyt : *
Koszty wymienione poniżej:
Koszty prowadzenia jednego lub kilku rachunków w celu dokonywania wpłat i wypłat środków pieniężnych : *
Nie dotyczy
Koszty korzystania z instrumentów płatniczych (na przykład karty kredytowej) : *
- Wydanie Karty Kredytowej:
a) Opłata za wydanie tymczasowej Wirtualnej Karty Kredytowej w wysokości 0 zł,
b) Opłata za wydanie pierwszej Wirtualnej Karty Kredytowej w wysokości 0 zł,
c) Opłata za wydanie pierwszej Plastikowej Karty Kredytowej w wysokości 0 zł.
d) Opłata za wydanie Karty Kredytowej w wysokości 20 zł.
Opis i sposób uiszczenia opłaty został zawarty w punkcie 2.1. Taryfy. - Opłata za obsługę Karty:
Start 50 zł
Standard 90 zł
Plus 150 zł
Ekonomiczna 190 zł
Dopasowana 270 zł
Optymalna 340 zł
Extra 420 zł
Super 500 zł
Maxi 600 zł
Zakres usług objętych poszczególnymi ofertami został określony w punkcie 3 Taryfy.
Opłata cykliczna naliczana przy aktywnym korzystaniu z Limitu Kredytowego – patrz punkt. 4.1. Taryfy.
Opis i sposób uiszczenia opłaty został zawarty w punkcie 2.2. Taryfy. - Opłaty z tytułu zleconych Transakcji – rodzaje i wysokość opłat z tytułu poszczególnych rodzajów Transakcji określona została w Taryfie
Inne koszty, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową
Prowizja za udostępnienie Limitu Kredytowego naliczana w cyklu 30-dniowym w wysokości {{commissionRatePerMonthInPercent}} % przyznanego Limitu Kredytowego. Opłata cykliczna naliczana przy aktywnym korzystaniu z Limitu Kredytowego – patrz punkt 4.1. Taryfy. Opis i sposób uiszczenia opłaty został zawarty w punkt 1.1. Taryfy.
Warunki, na jakich koszty związane z umową o kredyt mogą ulegać zmianie :
W okresie obowiązywania Umowy, Kredytodawca może dokonać proporcjonalnego podwyższenia Prowizji lub innej opłaty wskazanej w Taryfie w przypadku gdy:
a) stopa procentowa referencyjna NBP wzrośnie o co najmniej 1% (jeden punkt procentowy) wartości tego wskaźnika w skali rocznej w stosunku do analogicznego okresu roku poprzedniego,
b) nastąpi wzrost cen i usług konsumpcyjnych o nie mniej niż 0,5% (pół punktu procentowego) w stosunku do poprzednio ogłoszonego w analogicznym okresie (rocznym), ustalany na podstawie kwartalnego wskaźnika cen i usług konsumpcyjnych publikowanego przez GUS,
– przy czym zmiana opłaty może nastąpić nie później niż w ciągu 2 miesięcy od publikacji wskaźnika stanowiącego podstawę takiej zmiany oraz nie częściej niż raz na kwartał kalendarzowy.
W okresie obowiązywania Umowy, Kredytodawca może także:
a) obniżyć wysokość określonej w Taryfie Prowizji lub innej opłaty w okresie obowiązywania Umowy, ze względu na zmianę konkurencyjności na rynku usług finansowych,
b) dokonać zmiany nazwy lub produktu wskazanego w Taryfie, w tym jego nazwy marketingowej,
c) wprowadzić nową Prowizję lub inną opłatę do Taryfy w związku z wprowadzeniem nowej usługi lub produktu lub nowej funkcjonalności istniejącej usługi lub produktu – w takim przypadku Klient nie będzie zobowiązany do korzystania z takiej nowej usługi lub produktu lub nowej funkcjonalności istniejącej usługi lub produktu, będą one dla Klienta domyślnie nieaktywne (tym samym, nie będą naliczane opłaty), a nieskorzystanie przez Klienta z takiej nowej usługi lub produktu lub nowej funkcjonalności istniejącej usługi lub produktu nie wpłynie na ograniczenie praw ani zwiększenie obowiązków Klienta wynikających z Umowy,
d) dokonać zmiany w Taryfie wynikającej z konieczności dostosowania jej brzmienia do nowych lub zmienionych przepisów powszechnie obowiązującego prawa, wpływających na wykonanie Umowy,
e) dokonać zmiany w Taryfie wynikającej z konieczności dostosowania jej brzmienia do decyzji, rekomendacji, wytycznych lub zaleceń organów administracji publicznej, w tym organów nadzorczych lub ochrony konsumentów,
f) dokonać zmiany w Taryfie wynikającej z konieczności dostosowania jej brzmienia do treści zapadłych orzeczeń sądowych,
g) dokonać sprostowania oczywistych omyłek pisarskich i rachunkowych.
Opłaty notarialne :*
Nie dotyczy
Skutek braku płatności
- w przypadku braku lub opóźnienia płatności może Pan/Pani zostać obciążony/a następującymi opłatami:
- W przypadku wszczęcia postępowania sądowego oraz egzekucyjnego Klient może być zobowiązany do poniesienia kosztów tych postępowań określonych na podstawie powszechnie obowiązujących przepisów prawa.- stopa oprocentowania zadłużenia przeterminowanego:
Odsetki od zadłużenia przeterminowanego (odsetki za opóźnienie) naliczane są według zmiennej stopy procentowej równej stopie odsetek maksymalnych za opóźnienie określonych w art. 481 § 21 Kodeksu Cywilnego. Na dzień zawarcia Umowy o Kartę Kredytową Netcredit wysokość odsetek maksymalnych za opóźnienie jest równa dwukrotności sumy wysokości stopy referencyjnej NBP i 5,5 punktów procentowych (obecnie 18,50% w stosunku rocznym).
4. Inne ważne aspekty prawne
Odstąpienie od umowy :
W terminie 14 dni od dnia zawarcia umowy ma Pan/Pani prawo do odstąpienia od umowy:
Klient ma prawo, bez podania przyczyny, do odstąpienia od Umowy o Kartę Kredytową Netcredit w terminie:
- 14 dni od dnia jej zawarcia,
- 14 dni od dnia otrzymania po raz pierwszy Karty Kredytowej Netcredit na podstawie Umowy o Kartę Kredytową, jeżeli nie wykonał żadnej Transakcji Płatniczej przy użyciu Karty Kredytowej Netcredit.
Splata kredytu przed terminem określonym w umowie :
Ma Pan/Pani prawo w każdym czasie do spłaty całości lub części kredytu przed terminem określonym w umowie
o ile przewidziano w umowie – prowizja za spłatę kredytu przed terminem oraz sposób jej ustalania:
Klient ma prawo do wcześniejszej spłaty całości lub części kwoty wykorzystanego Limitu Kredytowego w każdym czasie poprzez dokonanie płatności na Rachunek Karty, na zasadach wskazanych w Regulaminie.
Wcześniejsza spłata nie wiąże się dla Klienta z żadną opłatą.
Uprawnienie kredytodawcy do zastrzeżenia prowizji za spłatę kredytu przed terminem :
w przypadku spłaty kredytu przed terminem określonym w umowie poniesie Pan/Pani następujące koszty:
Nie dotyczy
Sprawdzenie w bazie danych :
Jeżeli kredytodawca odmówi Panu/Pani udzielenia kredytu konsumenckiego na podstawie informacji zawartych w bazie danych kredytodawca niezwłocznie zobowiązany jest przekazać Panu/Pani bezpłatną informację o wynikach tego sprawdzenia oraz wskazać bazę danych, w której tego sprawdzenia dokonano
Kredytodawca przed wydaniem pozytywnej decyzji kredytowej dokonuje sprawdzenia Klienta w jednej, kilku lub wszystkich następujących bazach:
- Biuro Informacji Gospodarczej InfoMonitor S.A. z siedzibą w Warszawie, przy ul. Zygmunta Modzelewskiego 77A
- ERIF Biuro Informacji Gospodarczej S.A. z siedzibą w Warszawie, przy ul. Aleje Jerozolimskie 100 (00-807)
- Krajowy Rejestr Długów Biuro Informacji Gospodarczej S.A. z siedzibą: 51-214 Wrocław, ul. Danuty Siedzikówny 12
- Biuro Informacji Kredytowej S.A. z siedziba w Warszawie, przy ul. Zygmunta Modzelewskiego 77A,
- Rejestr zastrzeżeń numeru PESEL.
Prawo do otrzymania projektu umowy o kredyt :
Ma Pan/Pani prawo do otrzymania, na wniosek, bezpłatnego projektu umowy o kredyt konsumencki, chyba że w chwili gdy zgłasza Pan/Pani takie żądanie, kredytodawca nie wyraża woli zawarcia z Panem/Panią umowy
Ma Pan/Pani prawo do bezpłatnego otrzymania egzemplarza projektu umowy o kredyt (Umowy o Kartę Kredytową Netcredit).
Czas obowiązywania formularza :*
Niniejsza informacja zachowuje ważność przez okres 90 dni
5. Dodatkowe informacje podawane w przypadku sprzedaży usług finansowych na odległość
5.1. Dane kredytodawcy
Kredytodawca/w stosownych przypadkach przedstawiciel kredytodawcy w państwie członkowskim, w którym Pani/Pan mieszka:*
Fincard spółka z ograniczoną odpowiedzialnością
ul. Grzybowska 87, 00-844 Warszawa
KRS: 0000803716
Adres:
(siedziba)
ul. Grzybowska 87, 00-844 Warszawa
Adres do doręczeń elektronicznych:
(wpisany do bazy adresów elektronicznych)
AE:PL-75866-56446-VBGFB-22
Numer telefonu
(informacja ta ma charakter opcjonalny)
22 598 77 99
Adres poczty elektronicznej
(informacja ta ma charakter opcjonalny)
Numer faksu
(informacja ta ma charakter opcjonalny)
Nie dotyczy
Adres strony internetowej:*
(informacja ta ma charakter opcjonalny)
www.netcredit.pl
Rejestr*
(Wskazanie organu, który zarejestrował działalność kredytodawcy wraz z podaniem numeru w tym rejestrze)
Sąd Rejonowy dla m.st. Warszawy w Warszawie XII Wydział Gospodarczy Krajowego Rejestru Sądowego pod nr KRS: 0000803716
Organ nadzoru*
- Komisja Nadzoru Finansowego
- Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów
5.2 dane dotyczące umowy
Odstąpienie od umowy*
Klient ma prawo, bez podania przyczyny, do odstąpienia od Umowy o Kartę Kredytową Netcredit w terminie:
- 14 dni od dnia jej zawarcia,
- 14 dni od dnia otrzymania po raz pierwszy Karty Kredytowej Netcredit na podstawie Umowy o Kartę Kredytową Netcredit – jeżeli nie wykonał żadnej Transakcji Płatniczej przy użyciu Karty Kredytowej Netcredit.
Umowę o Kartę Kredytową Netcredit, od której odstąpił Klient uważa się za niezawartą.
Wybór prawa właściwego*
Do zawartej z Panem/Panią umowy o kredyt będzie miało zastosowanie prawo
Prawo polskie
Postanowienie umowy dotyczące wyboru prawa właściwego*
(Wskazanie właściwego postanowienia umowy)
Nie dotyczy
Prawo właściwe dla zobowiązań pozaumownych wynikających z kontaktów handlowych mających miejsce przed zawarciem umowy
Prawo polskie
Język umowy/Język komunikacji :
- informacje i warunki umowy będą podawane w języku: polskim
- za Pana/Pani zgodą w okresie obowiązywania umowy o kredyt zamierzamy się z Panem/Panią porozumiewać w języku: polskim
5.3 informacje dotyczące odwołań
Pozasądowe rozstrzyganie sporów
- przysługuje Panu/Pani prawo korzystania z pozasądowego rozstrzygania sporów: Tak
- zasady dostępu do procedury pozasądowego rozstrzygania sporów: Kredytodawca zawsze dąży do ugodowego rozwiązywania wszelkich ewentualnych sporów. W razie wystąpienia takiego sporu (np. w razie niezadowolenia Klienta ze sposobu rozstrzygnięcia przez Kredytodawcę reklamacji) odpowiednio Klientowi przysługuje prawo korzystania z metod pozasądowego rozstrzygania sporów, w szczególności zaś: (i) mediacji, (ii) arbitrażu, (iii) działalności komisji skargowych. Szczegółowe informacje dotyczące metod pozasądowego rozstrzygania sporów dostępne są na stronie internetowej UOKiK pod adresem: www.uokik.gov.pl/spory_konsumenckie.php, pod numerem telefonu Punktu kontaktowego UOKiK: 22 55 60 332 lub 22 55 60 333, jak również za pośrednictwem poczty elektronicznej –przesyłając wiadomość e-mail na adres: [email protected].
*Kredytodawca lub pośrednik kredytowy wypełnia odpowiednie pole, w przypadku, gdy informacja dotyczy danego kredytu, lub wskazuje, że dana informacja tego rodzaju kredytu nie dotyczy.
Karta kredytowa dla zadłużonych: co to jest i dlaczego pojęcie bywa mylące?
W przestrzeni publicznej funkcjonuje wiele mitów dotyczących produktów finansowych dla osób z problemami. Karta kredytowa dla zadłużonych to w rzeczywistości potoczne określenie na produkty finansowe dostępne dla osób, które ze względu na niską zdolność kredytową lub negatywne wpisy w bazach, spotkały się z odmową w tradycyjnym banku.
Należy jednak wyraźnie podkreślić: każda legalnie działająca instytucja finansowa w Polsce (zarówno bank, jak i firma pożyczkowa) ma obowiązek badania zdolności kredytowej klienta przed udzieleniem finansowania. Nie istnieje legalny produkt typu „karta kredytowa bez żadnej weryfikacji”.
Częstym błędem jest też mylenie pojęcia „osoby zadłużonej” z „osobą niewypłacalną”. Posiadanie kredytu hipotecznego czy rat za sprzęt RTV czyni Cię osobą zadłużoną, ale jeśli spłacasz je w terminie, jesteś dla banku wiarygodnym partnerem. Problem, o którym piszemy w tym poradniku, dotyczy sytuacji, gdy zadłużenie jest przeterminowane (niespłacane w terminie), widnieje w rejestrach dłużników lub jest objęte egzekucją komorniczą. W takim przypadku oferta bankowa jest zamknięta, a jedyną szansą pozostają wyspecjalizowane instytucje pozabankowe, które akceptują wyższe ryzyko w zamian za inne warunki cenowe.
Różnica między kartą kredytową a kartą przedpłaconą (prepaid)
W poszukiwaniu narzędzi płatniczych klienci często mylą dwa fundamentalnie różne produkty: kartę kredytową i kartę prepaid. Karta przedpłacona (prepaid) to instrument, który zasilasz własnymi środkami. Nie daje ona dostępu do dodatkowej gotówki, nie tworzy długu i jest dostępna dla każdego, niezależnie od historii w BIK czy zajęć komorniczych. Jest to świetne narzędzie do kontroli wydatków, ale nie rozwiązuje problemu braku płynności finansowej.
Z kolei omawiana tu karta kredytowa (lub wirtualny limit kredytowy) to produkt, w którym korzystasz z pieniędzy instytucji finansowej do ustalonego limitu. Jest to forma pożyczki odnawialnej. Każde użycie karty tworzy dług, który musisz spłacić. Dlatego właśnie ten produkt jest tak trudno dostępny dla osób, które już mają problemy ze spłatą innych zobowiązań – instytucje finansowe obawiają się, że nowy dług również nie zostanie zwrócony.
Czy bank wyda kartę przy złym BIK i jak działają firmy pozabankowe?
Sektor bankowy w Polsce działa w oparciu o Prawo Bankowe i restrykcyjne rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego (KNF). W praktyce oznacza to politykę „zero tolerancji” dla negatywnej historii kredytowej. Jeśli w Twoim raporcie BIK widnieją opóźnienia powyżej 30 dni, windykacja lub status „odzyskany”, system bankowy automatycznie odrzuci wniosek o kartę kredytową.
Dla banku karta przy złym BIK jest produktem zbyt ryzykownym, ponieważ jest to kredyt bez zabezpieczenia. Nie ma tutaj miejsca na indywidualne negocjacje czy tłumaczenie trudnej sytuacji życiowej – decyzje podejmują algorytmy.
Inaczej wygląda sytuacja w sektorze fintech (instytucje pozabankowe). Firmy te, choć również podlegają ustawie o kredycie konsumenckim, mają większą elastyczność w doborze metod oceny ryzyka. Zamiast patrzeć wyłącznie w przeszłość (historia spłat sprzed lat), często skupiają się na teraźniejszości – Twojej bieżącej płynności finansowej. Dzięki nowoczesnym technologiom, takim jak Kontomatik, firma pożyczkowa może przeanalizować historię Twojego rachunku bankowego w kilka minut. Jeśli system zobaczy regularne wpływy, w tym z umów cywilnoprawnych, może przyznać limit, nawet jeśli Twoja historia w BIK nie jest idealna.
Weryfikacja w bazach (KRD, ERIF) w instytucjach pozabankowych
Klienci często pytają, czy firmy pozabankowe sprawdzają bazy. Odpowiedź brzmi: tak, ale robią to inaczej niż banki. O ile bank zawsze sprawdza BIK, o tyle firmy pożyczkowe często kładą większy nacisk na Biura Informacji Gospodarczej (BIG), takie jak KRD (Krajowy Rejestr Długów) czy ERIF. Weryfikacja w bazach gospodarczych pozwala sprawdzić, czy nie zalegasz z opłatami za media, czynsz czy alimenty.
Dla klienta oznacza to, że wpis w KRD o niezapłaconym mandacie sprzed roku może nie być dyskwalifikujący dla firmy oferującej pozabankową kartę kredytową, o ile obecne dochody są stabilne. Należy jednak uważać na reklamy obiecujące „karty bez żadnych baz” – w legalnym obrocie gospodarczym pożyczkodawca musi zweryfikować wiarygodność klienta, aby uchronić go (i siebie) przed ryzykiem niewypłacalności.
Karta kredytowa z komornikiem – fakty i mity o zajęciu limitu
Temat karty kredytowej w kontekście egzekucji komorniczej budzi najwięcej emocji i nieporozumień. Czy karta kredytowa z komornikiem jest możliwa do uzyskania? Teoretycznie niektóre firmy pozabankowe mogą przyznać limit osobie z egzekucją, jeśli ta posiada wysokie dochody, jednak w praktyce jest to niezwykle rzadkie i ryzykowne. Kluczowe jest zrozumienie mechanizmu prawnego: komornik sądowy nie może zająć samego limitu kredytowego (czyli „możliwości” zadłużenia się), ponieważ środki te nie są własnością dłużnika, lecz należą do banku lub firmy pożyczkowej.
Sytuacja zmienia się diametralnie w momencie, gdy wypłacisz te pieniądze lub przelejesz je na swoje konto osobiste. W chwili, gdy środki z limitu trafią na Twój rachunek bankowy (który zazwyczaj jest już zajęty przez komornika), podlegają one natychmiastowemu zajęciu na poczet długu. Co więcej, jeśli dokonasz nadpłaty na rachunek techniczny karty kredytowej, te środki również mogą zostać zajęte. Dlatego zaciąganie nowego zobowiązania w trakcie aktywnej egzekucji jest zazwyczaj drogą donikąd – pieniądze trafią do wierzyciela, a Ty zostaniesz z nowym długiem do spłacenia, często wyżej oprocentowanym niż ten egzekwowany.
Wirtualna karta kredytowa jako alternatywa dla banku
Na polskim rynku usług finansowych lukę między restrykcyjnymi bankami a drogimi chwilówkami wypełniają oferty takie jak propozycja Netcredit. Jest to wirtualna karta kredytowa, która działa na zasadzie odnawialnego limitu kredytowego. Produkt ten jest dostępny całkowicie online, bez konieczności wychodzenia z domu i wizyt w oddziałach, co jest kluczowe dla osób ceniących dyskrecję i czas.
Nowi klienci instytucji pozabankowych często mogą skorzystać z atrakcyjnych promocji, na przykład obniżającej RRSO do 0%, pod warunkiem terminowej spłaty lub odstąpienia zgodnie z regulaminem. Jest to mechanizm pozwalający na darmowe przetestowanie produktu. Karta jest wirtualna – otrzymujesz jej dane (numer, CVC) i możesz dodać ją do Google Pay lub Apple Pay, by płacić w sklepach, lub używać do zakupów online. Co ważne, takie instytucje akceptują różne źródła dochodu, co czyni ten produkt dostępnym dla szerszego grona odbiorców niż tradycyjne „plastiki” bankowe.
Jak bezpiecznie wnioskować o limit, by nie pogorszyć sytuacji?
Decyzja o zaciągnięciu nowego zobowiązania, gdy już posiadamy długi, musi być przemyślana. Wnioskowanie o limit w emocjach, „na spłatę innych rat”, to najkrótsza droga do pętli kredytowej. Zanim wypełnisz formularz, wykonaj uczciwy rachunek sumienia: czy będziesz miał z czego spłacić minimalną kwotę w przyszłym miesiącu?
Proces wnioskowania w fintechach jest prosty, ale wymaga uwagi:
- Przygotuj dowód osobisty i dostęp do konta – będziesz musiał potwierdzić tożsamość logując się do swojego banku.
- Podawaj prawdziwe dane – systemy antyfraudowe błyskawicznie wykrywają niespójności. Próba ukrycia części wydatków czy zawyżenia dochodu skończy się automatycznym odrzuceniem.
- Sprawdź konto przed weryfikacją – upewnij się, że na Twoim rachunku widać wpływy. Jeśli otrzymujesz wynagrodzenie do ręki, wpłać je najpierw na konto, aby zbudować historię obrotów.
RRSO i koszty ukryte – na co uważać w umowach?
Największym zagrożeniem przy produktach dla zadłużonych są koszty. O ile w okresie promocyjnym karta może być darmowa, o tyle po jego zakończeniu standardowe opłaty mogą być wyższe niż w banku. Zwróć uwagę nie tylko na oprocentowanie nominalne, ale przede wszystkim na RRSO i koszty pozaodsetkowe: prowizję za przyznanie limitu, opłatę miesięczną za utrzymanie karty, czy koszty monitów w przypadku opóźnienia. Wartość RRSO w ofertach pozabankowych może być dwu- lub trzycyfrowa, co przy długoterminowym zadłużeniu generuje potężne koszty.
Kiedy odpuścić kredytowanie i wybrać oddłużanie?
Karta kredytowa, nawet ta pozabankowa, to narzędzie do zarządzania płynnością, a nie sposób na wyjście z długów. Jeśli Twoim celem jest spłata komornika lub zaległych chwilówek nową kartą, zatrzymaj się. To klasyczny mechanizm rolowania długu, który prowadzi do bankructwa konsumenckiego. W sytuacji głębokiego kryzysu finansowego, zamiast wpisywać w wyszukiwarce frazy typu kredyt a oddłużanie, lepiej skupić się na negocjacjach z wierzycielami, konsolidacji (jeśli to możliwe) lub skorzystaniu z darmowej pomocy prawnej. Karta kredytowa ma sens tylko wtedy, gdy masz pewność, że jest to chwilowy zator płatniczy, który za miesiąc zostanie pokryty z pewnego dochodu.
Karta kredytowa dla zadłużonych – podsumowanie
Karta kredytowa dla osoby zadłużonej to narzędzie, które może być kołem ratunkowym w nagłej potrzebie, ale równie dobrze może stać się kamieniem u szyi. Oferty pozabankowe, takie jak limity w Netcredit, wypełniają lukę na rynku, dając dostęp do gotówki osobom odrzuconym przez banki. Decydując się na taki krok, trzeba jednak wykazać się dużą odpowiedzialnością. To nie są „darmowe pieniądze”, lecz zobowiązanie, które trzeba oddać – często na wyższy procent po okresie promocyjnym.
Zapoznaj się również z innymi artykułami, które przygotowaliśmy w tematyce kart kredytowych:
- Karta kredytowa bez BIK – czy to możliwe?
- Jak zapłacić kartą kredytową przez internet?
- Czy można wypłacić pieniądze z karty kredytowej w bankomacie?
- Czy można przelać pieniądze z karty kredytowej na konto?
- Jak karta kredytowa wpływa na zdolność kredytową?
- Ile jest czasu na spłatę karty kredytowej?
FAQ – pytania o kartę kredytową dla zadłużonych
- Czy komornik może zająć środki na karcie kredytowej?
Tak i nie. Komornik nie może zająć limitu kredytowego, ponieważ te środki nie należą do dłużnika, lecz do banku lub firmy pożyczkowej. Jednak w momencie, gdy wypłacisz te środki na swoje zajęte konto osobiste, komornik może je przejąć. Ponadto, w przypadku nadpłaty na karcie, te środki mogą podlegać egzekucji.
- Gdzie dostanę kartę kredytową ze złym BIK?
Szansę na uzyskanie takiego produktu dają instytucje pozabankowe (fintechy). Firmy te mają bardziej liberalne podejście do oceny ryzyka niż banki. Warto sprawdzić oferty w rankingach kart pozabankowych, jednak zawsze należy liczyć się z wyższymi kosztami niż w przypadku oferty bankowej.
- Czy wirtualna karta kredytowa jest bezpieczna dla zadłużonych?
Sama karta jest bezpieczna (szyfrowane transakcje), ale ryzyko leży po stronie zarządzania finansami. Dla osoby zadłużonej łatwy dostęp do kolejnego limitu może być pokusą do nadmiernych wydatków. Bezpieczeństwo zależy więc od dyscypliny finansowej użytkownika.
- Co to jest karta kredytowa bez konta?
To karta, która nie wymaga zakładania rachunku osobistego (ROR) w instytucji, która ją wydaje. Większość kart pozabankowych działa na tej zasadzie – otrzymujesz numer karty i dostęp do panelu klienta, a spłaty dokonujesz przelewem ze swojego obecnego konta w dowolnym banku.
- Czy dostanę kartę kredytową bez pracy?
Brak umowy o pracę nie wyklucza otrzymania karty, o ile posiadasz inne, udokumentowane źródło dochodu (np. renta, emerytura, umowy cywilnoprawne, działalność gospodarcza). Instytucje finansowe wymagają, abyś posiadał stały dochód pozwalający na spłatę zadłużenia.
Informacje mają charakter informacyjny i nie stanowią oferty ani porady finansowej.
